בעידן שבו יוקר המחיה רק גדל והולך ונושא ההתנהלות הפיננסית אינו טבעי וברור לכולם, רבים הם האנשים שנקלעים לחובות משמעותיים מול הבנקים, חובות שרק הולכים ותופחים מידי יום.
הבעיה מתחילה, כמו תמיד, כשסך ההוצאות וההתחייבויות של התא המשפחתי עולה על ההכנסות. במצב זה, תזרים משק הבית נפגע, מתחיל גלגל של לקיחת הלוואה ועוד אחת מהבנק, מגופים חוץ בנקאיים, מחברות אשראי ועוד. מכאן, אם לא מתנהלים נכון, קל מאוד להיסחף לסחרור של הלוואות - העמקת המינוס - דאגה וחרדה, ממש כדור שלג שאין לו סוף.
חוסר האיזון בין הצורך להתקיים בכבוד ובין החובות שגדלים יכול להיות מאתגר ומלחיץ, אך חשוב לזכור לטפל בדברים וכי גם מצבים קשים הם ברי פתרון. ייעוץ נכון והסדר חוב מול הבנקים יכול להוות את הדרך הנכונה, היעילה והאפקטיבית שתאפשר לכם 'לצאת מהבור העמוק' ולהתחיל מחדש.
במאמר זה, נעבור יחד על הצעדים, הטיפים וההמלצות שימנעו מכם להיות במצב בו הבנק הוא אויבכם הגדול ויובילו אתכם לשותפות מקצועית ופיננסית עמו.
הפסיכולוגיה של הוצאה לא מבוקרת - לקיחת אשראי והלוואות
אנשים רבים שנמצאים במצב כלכלי לא מאוזן, נוטים לקחת על עצמם עוד ועוד התחייבויות כלכליות, הלוואות, לבצע רכישות באשראי וכתוצאה מכך, להגדיל את המינוס בבנק ואת המצוקה.
זה קורה מכמה סיבות:
1. כי הכסף היום נגיש: כולם רוצים למכור לנו כסף, בוודאי הבנק ש'דוחף' לנו הלוואות כי זה בסיס קיומו ומקור הרווח שלו
2. כי אנחנו רוצים לרצות ולספק את עצמנו, את המשפחה שלנו ואת החברה שסביבנו
3. כי אנחנו רוצים לשדר שיש לנו כסף ואף לעיתים יוקרה
4. כי באמצעות רכישה באשראי אנחנו יכולים לקנות את מה שאיננו מסוגלים לקנות במזומן
5. כיון ש'בזבוז' כספים עונה לנו על צורך רגשי: אנחנו במחסור, חווים כאב והקניות משמשות כמעין פיצוי
המצב הזה משפיע על אותם אנשים במספר מישורים:
1. לחץ אישי: הם חווים מתח נפשי, דאגה, חרדה, תסכול, חוסר וודאות, חוסר שינה
2. לחץ בתוך המשפחה: הלחץ הכלכלי גורם לעימותים, ויכוחים ומתחים
3. רגשות נחיתות: חוסר אונים, קשיי התמודדות, חוסר תפקוד יום-יומי בבית ובעבודה
4. הפסדים: הריביות על ההלוואות שנלקחות מייקרות את גובה החוב המקורי
5. פגיעה בדירוג האשראי: אחת ההשלכות העתידיות של המצב היא פגיעה בדירוג האשראי של הלקוח
6. אותם אנשים מסגלים לעצמם הרגלי התנהלות פיננסית לא תקינים שגורמים לקושי בהחזר החודשי של ההלוואות
ואז...
במקרים אלה, פעמים רבות נאלצים אותם אנשים להגיע למצב של חדלות פירעון. אדם חדל פירעון הוא זה שסך התחייבויותיו עולה על סך נכסיו או אדם שאינו יכול לשלם חובות קיימים שלו באופן מיידי או עתידי.
כמה מילים על חוק חדלות פירעון
בעבר, אדם שנכנס להליכי פשיטת רגל לא ידע למה לצפות: המציאות הייתה מסורבלת, סיום ההליך לא היה ידוע ולמרות היות החייב בהליך פשיטת רגל, עדיין נותר פתח לנושים לגבות ממנו כספים. היום, המצב שונה, (החל מ- 9/2019 במקום 'פשיטת רגל' נכנסה ההגדרה של 'חדלות פירעון') וחוק חדלות פירעון קובע בסעיף הראשון שלו את עיקרון העל לפיו החוק נועד, קודם כל, לשיקומו הכלכלי של החייב.
בהתאם לרוח החוק, יש לסייע לחייב שלא מצליח לשלם את חובו ועשה זאת בתום לב, שכן אין מדובר בפשע או בעבירה פלילית.
תהליך חדלות פירעון נמשך 3 שנים ובפרק זמן זה החייב הוא מוגבל, אינו יכול לקבל הלוואה או הלוואת משכנתה, אינו יכול לצאת לחו"ל ללא אישור הנאמן ועוד.
ומה לגבי איחוד הלוואות והסדר חוב?
כפי שהוסבר, למרות עיקרון העל של חוק חדלות פירעון והדברים הטובים שהוא הביא אתו מבחינת שיקום החייב, עדיין, על חייב שנכנס להליך חדלות פירעון מוטלות מגבלות שונות מהרגע שהוא מקבל הפטר חלוט מבית המשפט.
לכן, אפשר וכדאי, רגע לפני שפונים לעורך דין ונכנסים להליך של 'חדלות פירעון', לבחון אפשרויות נוספות: איחוד הלוואות או הסדר חוב.
מה ההבדל בין איחוד הלוואות להסדר חוב?
איחוד הלוואות הוא הליך שמתבצע כנגד שעבוד נכס מקרקעין. כלומר, נדרש שהחייב יהיה בעלים של נכס ואז יוכל לקבל מהבנק עד 50% משווי הנכס או עד 85% משווי הנכס, אם מדובר במימון חוץ בנקאי.
המטרה בהליך של איחוד הלוואות היא לאחד את כל ההלוואות שיש לחייב לכדי הלוואה אחת, לפרוס אותה למספר שנים כדי להקטין את ההחזר החודשי ולאפשר ללווה לצאת מהבוץ הטובעני של ההלוואות ולנשום לרווחה.
הסדר חוב, לעומת זאת מתאפשר גם לחייב שאין בבעלותו נכס מקרקעין.
מדובר בהסכם משפטי שבו הצדדים (החייב והבנק) מסכימים על תנאים חדשים: סכום ההחזר החודשי שהלווה יחזיר במשך תקופה קבועה מראש ובריבית מוסכמת.
המטרה בהסדר חוב היא משולשת:
האחת, לשפר את תנאי ההלוואה הקיימת, בעיקר ברמת התזרים, על מנת לאפשר לחייב להחזיר את יתרת החוב המוסכמת על הצדדים. ברוב המקרים הבנק מגיע לפשרה עם החייב על פריסת ההלוואה על מנת להקטין את ההחזרים החודשיים, אך ישנם מצבים אחרים שבהם הבנק מקטין חוב ואף מוחק אותו באופן חלקי או מלא.
השנייה, לייצר פתרון כלכלי אופטימלי לשני הצדדים - הבנק והחייב.
השלישית, לייצר פתרון תזרימי במינימום השלכות מרחיקות לכת על דירוג האשראי של החייב ולאפשר לו נקודת פתיחה לשיקום כלכלי, טובה ככל שניתן.
ומה עוד חשוב לדעת על הסדר חוב?
א. לבנק יש אינטרס להגיע להסדר חוב לא פחות מהחייב, שכן אם אדם שנקלע לחובות משמעותיים, ייכנס למצב של חדלות פירעון, הסיכוי שהבנק יזכה לראות את החזר החוב ממנו, הוא קלוש.
ב. לעיתים, כדאי להיעזר בגורם מקצועי שישמש כמנהל הסדר חוב וישמיע את קולכם מול מחלקת הגביה של הבנקים, המחלקה המשפטית ומול הנושים, במטרה לתת פתרון אופטימלי לשני הצדדים. ישנם חייבים שלא יודעים איך לפנות לבנקים, מה לומר להם, חוששים להסביר את המקור לנקודת השבר שיכול להיות גם בריאותי או נפשי וגורם מקצועי יכול לעשות זאת עבורם ולייצגם נאמנה.
ג. הליך של הסדר חוב יכול לקרות במצב ראשון שבו התנהלות החייב בחשבון הבנק עדיין תקינה והוא עומד בכל התחייבויותיו. במצב זה עדיין לא הוחזרו לו שיקים או הוראות קבע, אין חריגה ממסגרת כרטיסי אשראי וכו', אך ברור שממש בקרוב לא יהיה לו מהיכן לשלם את החובות. במצב השני, בחשבון הבנק של החייב ישנן התראות על חריגה, החזרי שקים, החזרי הוראות קבע, חריגה ממסגרת כרטיסי אשראי, פיגורים בהלוואות וכו'.
במקרה הראשון, הסדר החוב מתבצע ישירות מול סניף הבנק ותלוי ביכולת מנהל הסדר החוב להגיע עם הבנק להבנות. אין כאן צורך בהתערבות משפטית כזו או אחרת מלבד הסכם הלוואה המסדיר את החוב. ככל שהפתרונות יינתנו בשלב מוקדם יותר, כך נחסוך מעצמנו כאבי ראש מיותרים.
במצב השני, אנחנו נמצאים בסיטואציה בעייתית יותר, שכן רמת האמינות כלפי החייב תרד ורמת הסיכון שלו גבוהה יותר. אפשר אמנם להגיע, במצבים מסוימים להסדר חוב מול הבנק, אך לרוב לא יהיה מנוס מתקשורת ישירה מול מחלקת גביה או המחלקה המשפטית, באמצעות עורכי הדין של הבנק.
הליך זה הוא כמובן יקר וארוך יותר לרוב אך מצד שני, עורכי הדין של הבנק הם לא מנהלי סניפים ויש להם אינטרס לסיים את התיק כמה שיותר מהר ולהגיע להסדר חוב עם החייב.
ומה עדיף? להתנהל מול הבנק ישירות או להיעזר בגורם מקצועי?
כמו שכבר נאמר, ישנם אנשים שחוששים מתקשורת עם הבנק, לא יודעים למי לפנות, מה להגיד, מתביישים ולאלה בוודאי כדאי לפנות לאדם שיעשה זאת טוב יותר עבורם. מנהל/ת הסדר חוב מקצועי/ת יוכלו לסייע גם למי שאינו חושש לפנות לבנק אך הוא רוצה לוודא, שיקבל את הפתרון הפיננסי הטוב ביותר למצב אליו נקלע בהווה ולהבטחת עתיד טוב יותר.
תודות לגורם מקצועי שינווט את ההליך עבורכם תוכלו להיות בטוחים שההתנהלות הכלכלית שלכם תעלה על הדרך הנכונה וכך, תביאו לשיפור איכות החיים שלכם ושל התא המשפחתי כולו שיזכה סוף סוף לביטחון, רוגע, שלווה ופינוקים. בנוסף, תוכלו לקום בבוקר, נטולי פחדים ודאגות שמא תקבלו מכתבי התראה או טלפונים מהבנק עם דרישת תשלום.
כל אחד ואחת מאתנו יכולים וזכאים להשיג שקט כלכלי. כולנו יכולים לחסוך כסף, להתפנק ולסייע לילדים בתחנות המשמעותיות בחיים ולהתמלא תחושת גאווה ואחריות. איש או אשת מקצוע שמומחים בתחום ויודעים כיצד הדברים עובדים, יוכלו לוודא שכל אלה ועוד יהיו מנת חלקכם.
לסיכום
אם צברתם חובות ואתם נמצאים במצוקה כלכלית או שההחזרים החודשיים מכבידים עליכם - יש מה לעשות! לכל בעיה יש פתרון ואין שום סיבה לחיות בתחושת פחד וחוסר אונים. לבנק יש אחריות על הכסף שהוא מלווה לנו, בדיוק כמו שלנו יש אחריות להחזירו. מה שחשוב הוא לפעול בצורה חכמה ויעילה ולהגיע, כמה שיותר מהר, להסדר חוב מול הבנקים.
אם אתם חווים בעיות בתזרים ו'קורעים תחת הנטל', טפלו בכך. אל תחכו. אין צורך להגיע ל'מלחמות משפטיות' אלא ככל שתקדימו ותפנו, כך תבטיחו חסכון בכסף, וחשוב לא פחות מכך, ביטחון, שקט נפשי ובריאות.
בהצלחה בדרך החדשה.
