ניהול משק בית דומה בהרבה מובנים לניהול עסק. אלא שבבית שלכם, בניגוד למקום העבודה, אתם גם הבוסים וגם העובדים, גם ההנהלה וגם הלקוחות והספקים. כדי לנהל את התקציב המשפחתי כמו עסק, נדרש שינוי. צריך להתחיל לחשוב באופן 'כלכלי' ולהתחיל להתנהל אחרת ויפה שעה אחת קודם.

משפחות ויחידים שיידעו לנהל את התקציב שלהם בחוכמה, לא רק יצאו מהמינוס אלא יזכו לשקט נפשי ויצליחו להגשים את החלומות שלהם. מי ששומע את המונח 'ניהול תקציב' ורואה בעיני רוחו רק טבלאות אקסל עם עמודות של הכנסות והוצאות - טועה ובגדול. כך גם מי שחושב שלנהל תקציב משמעו שצריך 'להתקמצן'. התנהלות כלכלית נכונה ובראשה ניהול תקציב היא קודם כל שינוי בחשיבה, במיינדסט. זהו תהליך, שאם נכנסים אליו בעיניים פקוחות ובנפש חפצה, מגלים שטמון בו כוח לעשות שינוי של ממש בכל הנוגע להתנהלות היומיומית שלנו, ולא פחות חשוב מכך: להשפיע לטובה על מעגלי חיים נוספים.

שנתחיל?

מי צריך תקציב?

כל אדם צריך לנהל את התקציב שלו אך ישנן שתי אוכלוסיות עיקריות שאצלן השינוי עשוי להיות משמעותי ביותר: משפחות או יחידים שנמצאים במינוס 'כרוני' ומשפחות שההכנסות שלהן גבוהות, אבל הכסף 'נוזל להן מהידיים'. נשמע מוכר?!

משפחה במינוס כרוני

הכירו את משפחת 'ישראלי' - זוג נשוי עם שני ילדים, מתגוררים בעיר מבוססת בדרום הארץ. הוא, עצמאי ומרוויח משכורת גבוהה מהממוצע. היא, עצמאית ומלווה לאורח חיים בריא, מרוויחה אלפי שקלים בודדים בחודש, אם בכלל. בני הזוג חיו בפחד תמידי שמא יקבלו טלפון מהבנק, שמא יחזרו להם צ'קים, שלא יכבדו את ההחזר החודשי של המשכנתא ושיבטלו להם כרטיסי האשראי. בכל פעם שמצבם הכלכלי התדרדר והמינוס תפח, הם לקחו הלוואות מהבנק, ממשפחה ומחברים כדי להרוויח קצת אוויר לנשימה ו'להתגלגל'. העזרה הכספית אמנם ייצבה אותם בטווח הקצר, אך תוך מספר חודשים התסריט חזר על עצמו. 

בשיחות הבלתי פוסקות ביניהם סביב נושא הכסף, צפו ועלו מחלוקות שהעידו על תפיסות עולם שונות והדבר העיב על היחסים ביניהם וגרם לפגיעה אמיתית בזוגיות שלהם. לשניהם היה ברור שככה אי אפשר היה להמשיך: לא עם המינוס, לא עם התמיכה של ההורים ולא עם המריבות שלהם.

בני הזוג קיבלו החלטה ופנו לליווי מקצועי לתכנון תקציב משפחתי. כעת, כשהם בעיצומו של תהליך הליווי הם יכולים להתבונן על עצמם בסיפוק: מצבם הכלכלי השתפר לאין שיעור ויחד אתו גם המערכת הזוגית שלהם.

משפחה שהכסף 'נעלם' לה

הכירו את משפחת 'קנדי' - זוג נשוי עם שלושה ילדים וכלב, גרים בישוב במרכז הארץ. הוא, עובד בתעשייה הביטחונית והיא, עובדת במערכת הבנקאית. לשניהם משכורות גבוהות מהממוצע במשק ובנוסף הם מקבלים מעת לעת בונוסים והטבות. לכאורה, לא אמורה להיות להם בעיה כלכלית. הם חיים טוב, מבלים, קונים ובסך הכל נהנים מהחיים. אלא שאיפה שהוא בדרך הם איבדו שליטה. על אף ההכנסות הגבוהות הם 'רודפים' אחרי הכסף, פותחים חסכונות, ממחזרים חובות. כעת הם נותרו גם ללא רשת ביטחון למקרה חירום.

החלום הגדול של בני הזוג היה להשתתף בתחרות איירונמן. לשם כיסוי ההוצאות הם היו זקוקים ל- 100,000 ₪ - כסף שלא היה להם. בני הזוג ידעו שהמצב הזה לא יכול להימשך, אבל הם לא היו תמימי דעים לגבי הדרך לצאת ממנו. בעזרת ליווי מקצועי הם עשו סדר בתקציב שלהם ותוך מספר חודשים הצליחו לחסוך כמעט את כל הסכום שהיה דרוש להם להגשמת החלום.

המשותף לשתי המשפחות הוא שהן קיבלו החלטה להפסיק להעלים עין ולקחת אחריות על מצבן הכלכלי. בזכות ההחלטה הזו, שתי המשפחות לא רק זכו לנשום לרווחה, אלא עשו שינוי מהותי בדפוסי החשיבה וההרגלים שלהם על מנת להצליח ולשמר את ההצלחה.

היתרונות בניהול תקציב

ניהול תקציב הוא חלק משמעותי מהתנהלות כלכלית נכונה והוא שלב ראשוני והכרחי. בלעדיו לא ניתן להתנהל נכון כלכלית.

התקציב נותן מסגרת

מטרתו של תקציב משפחתי הוא להגן ולוודא שאנחנו חיים ומתנהלים במסגרת היכולות הריאליות שלנו. כשהמסגרת ברורה ויש לה גבולות, אנחנו לומדים כיצד להתנהל בחוכמה ובגמישות. התקציב לא נועד 'לחנוק' אותנו או לגרום לנו להתקמצן, אלא מראה לנו בכל רגע נתון מה אפשר ומה אי אפשר לעשות עם הכסף שלנו ולתכנן קדימה.

התקציב מחזיר לנו את השליטה

כשיש תקציב ידוע אין 'הפתעות'. בהתנהלות כלכלית נכונה נדע מראש מה הצפי להכנסות, מהן ההוצאות הקבועות, מה הפער ביניהן והאם תיוותר לנו יתרת זכות או חובה בסוף החודש. כשהנתונים לפנינו קל יותר לקבל החלטות ולבחור בין 'אני רוצה' ל'אני צריך', בחוכמה.

התנהלות כלכלית נכונה גם לוקחת בחשבון אירועים ומועדים שאנחנו צריכים להתכונן אליהם מבעוד מועד. הרי חגיגות בר המצווה של הילד הן לא הפתעה וצריך להיערך אליהן בהתאם מבחינה כספית. כך גם החופש הגדול וההוצאות הנלוות אליו. הוא והן מגיעים תמיד, אבל תמיד, באותו זמן בשנה.

התקציב נותן לנו ביטחון במצבים של חוסר ודאות

האקלים הכלכלי בארץ ובעולם מושפע מהרבה מאוד פרמטרים ואלה, משפיעים עלינו כיחידים וכמשפחות. אינפלציה, מיתון או פיטורים, הם רק חלק מהמצבים שצריך להיות מוכנים אליהם ולהיערך לקראתם באמצעות הכנת רשת ביטחון כלכלית שתגן עלינו.

בנוסף, אף פעם אי אפשר לדעת מה ילד יום. אנחנו, חלילה, עלולים לחלות או שנצטרך לתמוך בבן משפחה. גם למצבים כאלה ישנן משמעויות כספיות שניהול נכון של תקציב יכול לתת להן מענה.

התקציב הוא כלי חינוכי להתנהלות כלכלית

כשמשפחה מנהלת תקציב ומשתפת גם את הילדים בהחלטות (ואם הם בוגרים מספיק, גם בשיקולים), הם לומדים כלים חשובים: מהי התנהלות כלכלית נכונה, איך מתעדפים, איך ניתן להגדיל הכנסות וכיצד ניתן לחסוך להגשמת החלומות.

ועכשיו לתכלס': איך מתכננים תקציב?

תכנון תקציב מורכב מארבעה שלבים:

שלב ראשון: אני ממליצה להתחיל בבחינת ההעדפות שלנו כמשפחה, הצרכים והחלומות שאותם נרצה להגשים. כמובן שאין שבלונה או נוסחה אחת שמתאימה לכל המשפחות. לכל משפחה, הורים וילדים, יש את הדגשים שלה. כך למשל יש משפחה שחשוב לה מאוד לארח בכל ערב שבת ויש לכך משמעויות כספיות. משפחה אחרת רוצה לטייל בחו"ל פעמיים בשנה ומשפחה שלישית 'מכורה' לרכיבה על אופניים והציוד עולה הרבה כסף. לכן, חשוב לשבת ביחד ולבחון את הדברים.

שלב השני: לאחר שבחנו את העדפות, הצרכים והחלומות של התא המשפחתי, אנחנו צריכים לבצע תיעדוף של הדברים וסידור שלהם לפי סדר חשיבות.

שלב השלישי: סיכום כל ההכנסות של המשפחה (כולל: משכורות, קצבאות, הכנסות מנכסים ועוד) וההוצאות הקבועות (התחייבויות כולל: הלוואות, משכנתה או שכר דירה, מיסים, ביטוחים, שכר לימוד ועוד).

שלב רביעי: בניית סעיפי הוצאה של התקציב. את הסעיפים אפשר לקבוע על-פי בדיקה של שלושה חודשים אחורה ולכלול בהם את כל ההוצאות השוטפות: מזון, ביגוד, חוגים, אוכל לבע"ח. הכניסו גם סעיפים 'מיוחדים' שצריך להתכונן אליהם כמו ימי הולדת או אירועים אחרים.

כעת, כשכל התמונה פרושה לפניכם, אפשר לצאת לדרך. ישנן שיטות שונות לניהול תקציב וחשוב שכל משפחה תבחר את השיטה המתאימה לה ביותר, הן מבחינת נגישות והן מבחינת אורח החיים שלה.

אלו כלים יש לניהול תקציב

1. אקסל:  יצירת טבלה המחולקת להכנסות והוצאות הכוללת פירוט של כל הסעיפים שלהן. יש למלא באופן שוטף ויומיומי את הערכים בסעיפים השונים במדויק בלי 'לעגל פינות'. כשעוקבים אחר התוצאות ניתן לנתח את המצב לאשורו ולבחון דרכים להגדלת הכנסות או להקטנת הוצאות כדי לעמוד בתקציב. שימו לב שישנן משפחות שמרגישות נוח עם ניהול טבלאות במחשב, בעוד שאחרות לא מצליחות לעמוד בזה ובני המשפחה לא זוכרים בסוף היום להזין את כל הנתונים. אם אתם נמנים על הסוג השני, בדקו את הכלים הבאים.

2. אפליקציות עצמאיות: כיום ישנן מספר אפליקציות ידידותיות למשתמש שמאפשרות לקבל תמונה מלאה על המצב הכלכלי. ניתן להוסיף או למחוק סעיפים שרלוונטיים למשפחה שלכם, כך שהם יותאמו לכם. האפליקציות מאפשרות הזנת נתונים ידנית ויצירת דוחות אונליין בכל רגע נתון. להזנה הידנית יש השפעה פסיכולוגית של מעקב ושליטה והיא תורמת להגברת המודעות. ישנן אפליקציות שמסונכרנות עם הבנק, כלומר 'מושכות' את הנתונים ישירות מחשבונות הבנק ומכרטיסי אשראי ללא צורך בהקלדה ידנית. גילוי נאות - אני פחות ממליצה עליהן בגלל סוגיות של סודיות ואבטחת מידע.

3. ממשקים של הבנק: בחלק מאתרי הבנקים יש אפשרות לנהל את תקציב המשפחה בעזרת מודלים קבועים מראש, אליהם מזינים את הנתונים. יש גם בנקים שניתן לקבל מהם לוחות אקסל 'חכמים' שהוכנו מראש ושניתנים להתאמה אישית.

כאשר מתנהלים בשוטף בעיקר עם כרטיסי אשראי, ניתן לקבל פילוח של ההוצאות לפי קטגוריות ולהשוות אותן להכנסות. שימו לב שעדיין תדרשו להזין ידנית כל הוצאה שנרכשה במזומן.

 

זכרו, התנהלות כלכלית נכונה ובניית תקציב משפחתי הן הדרך האופטימלית להבטיח לא רק חיים נוחים בהווה, אלא גם היערכות טובה לעתיד. בין אם בחרתם בניהול התקציב בקובץ אקסל ובין אם באמצעות אפליקציה או ממשקים של הבנק, חשוב להבין, שהתנהלות כלכלית נכונה היא כבר מזמן לא נחלתם של ארגונים, חברות או מדינות בלבד. הניסיון שלי מלמד שמשפחות שמנהלות תקציב מצליחות להגשים את החלומות של כל אחד מבני המשפחה ורבות מהן שואלות: 'איך לא עשינו את זה קודם?'

משפחות שעובדות עם בניית תקציב משפחתי מבטיחות לא רק חיים נוחים בהווה, אלא גם היערכות טובה יותר לעתיד ולכן אני ממליצה בחום לא לדחות ולהתחיל להתנהל נכון כבר היום.

 

בהצלחה.