המושג פרישה מוכר וידוע לרוב האנשים ויש מי שאפילו סופרים את הדקות שיעברו עד שיגיעו לגיל בו יוכלו לפרוש. חלקם אף מכינים תוכניות רבות לתקופה בה יפסיקו לעבוד, יתחילו לקבל פנסיה חודשית מקרן הפנסיה ויקדישו יותר זמן למשפחה, לחברים ולטיולים בעולם.
עם זאת, ישנם לא מעט אנשים אשר מבקשים להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה וזאת בשל שתי סיבות עיקריות: הרצון לקום מידי בוקר לעשייה והצורך להמשיך להתפרנס כיוון שלא הספיקו לחסוך מספיק כסף לפרישה.
אז מתי ניתן להתחיל לקבל את הפנסיה החודשית מקרן הפנסיה?
רבים מהעובדים לא מודעים לכך שבאפשרותם להתחיל לקבל את הפנסיה החודשית הרבה לפני גיל הפרישה הרשמי (67 לגבר, 62-65 לאישה).
למעשה, ניתן להתחיל לקבל פנסיה חודשית מקרן הפנסיה החל מגיל 60. גיל הפרישה הרשמי שצוין בתחילת הפסקה הינו הגיל בו ניתן לקבל הטבות מס משמעותיות עבור הפנסיה החודשית וכן הגיל, בו ניתן להתחיל לקבל קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי.
אז לאחר שהבנו שניתן לקבל פנסיה החל מגיל 60, נשאלת השאלה מתי באמת כדאי לנו להתחיל לקבל את הפנסיה? חלק מהתשובה לכך טמון במונח מעניין שכדאי שתכירו: ‘פרישה מדומה’.
מהי פרישה מדומה?
לפני שנגדיר מהי פרישה מדומה, נשאל האם עליכם להפסיק את עבודתכם על מנת ליהנות מכספי הפנסיה שלכם? והתשובה לכך היא ממש לא! אצל רוב האנשים, קבלת פנסיה חודשית מקושרת אוטומטית לאירוע שמתרחש רק בגיל הפרישה, ורק לאחר שפרשו לגמרי מעבודתם אך לא כך הדבר.
פרישה מדומה מתאפשרת החל מגיל 60, לגבר ואישה ומאפשרת בעצם, התחלת משיכת הפנסיה החודשית מקופת הפנסיה אליה חסכו העובד והמעסיק במשך תקופת העבודה, כאשר במקביל לכך, העובד רשאי להמשיך לעבוד כרגיל, או בחצי משרה, בהתאם לרצונו וליכולותיו הכלכליות.
אז איך עושים את זה?
מדובר בפעולה פשוטה מאד: החל מגיל 60 תוכלו לפנות לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שברשותכם ולבקש להתחיל לקבל את הקצבה החודשית.
לפני שאתם רצים לעשות זאת ובכדי להימנע מטעויות בלתי הפיכות, חשוב מאד להיוועץ עם מומחה לתכנון פרישה, שיוכל לשקף ולמצות עבורכם את מלוא הזכויות הפיננסיות וכן להתייחס למסלולי ההורשה לאחר 120.
כאמור, בפרישה מדומה, אתם מתחילים למשוך קצבה ולעבוד במקביל. הנה עוד נתון שרבים לא מודעים אליו: הכנסה מקרן הפנסיה חייבת במס בדיוק כמו המשכורת החודשית שמשלם המעסיק ולכן, יש צורך לבצע תיאום מס בין שתי ההכנסות, כאשר גובה המס לתשלום יהיה גובה המס השולי שלכם עבור שתי ההכנסות יחדיו - ההכנסה מקרן הפנסיה וההכנסה מהמשכורת החודשית מהמעסיק.
על סל הפטור ממס בגיל פרישה- כבר שמעתם?
החל מגיל פרישה כחוק, ניתן לבצע תהליך שבו הקצבה מקרן הפנסיה יכולה להיות פטורה לחלוטין ממס (חלקה או כולה) ואז הליך הפרישה המדומה משתלם במיוחד: אתם ממשיכים לעבוד ולקבל בדיוק את אותה המשכורת שאתם רגילים לקבל ממקום העבודה ובמקביל לכך, מתחילים לקבל פנסיה פטורה ממס. מה שנקרא WIN WIN.
אז למה לא כולם עושים את זה?
בעיקר כי הם לא יודעים שזה אפשרי. בנוסף, רווחת הדעה ש'אני אחסוך עוד כסף והפנסיה תגדל'.
לתפיסות אלו, ישנן שתי תשובות:
האחת, היא שדחיית תשלום הקצבה לא תמיד כלכלית. לדוגמה:
האם כדאי לי לקבל היום פנסיה בגובה 3,000 ₪ לחודש קרי 36,000 ₪ בשנה שהם 108,000 ₪ בשלוש שנים או לדחות את מועד קבלת הפנסיה בעוד 3 שנים ולקבל פנסיה בגובה 3300 ₪ לחודש ?
אמנם מדובר בהגדלת הפנסיה ב10% אך מכיוון שייקח עשרות שנים להחזיר את סכום הקצבאות שלא קיבלנו באותן 3 שנים התשובה כנראה די ברורה.
השנייה היא, שהכספים שנחסוך בשנים הללו ממשיכים להיצבר לזכותי ולא הולכים לאיבוד וניתן לצרף אותם לפנסיה בעת סיום העסקה בפועל.
בדוגמה שנתנו:
לקוח יקבל 3,000 ₪ כל חודש ובעוד שלוש שנים, לאור החיסכון הנוסף שצבר בתקופת עבודתו בשנים אלו, יגדל סכום הפנסיה ל- 3,300 ₪ אבל בינתיים הוא הרוויח כבר 108,000 ₪ כספי פנסיה בתקופה זו.
בשורה התחתונה
אם אתם קרובים לגיל 60 כדאי לכם להתייעץ עם מתכנן פרישה מומחה ובעל ניסיון ויפה שעה אחת קודם, כי פרישה מתכננים לפני שפורשים ולא ברגע הפרישה.
ככל שנקדים לתכנן את העתיד שלנו כך נוכל למקסם אותו על ידי פעולות שניתן לעשות כבר היום שיגדילו את הקצבה בפרישה באופן משמעותי.
בנוסף, קחו בחשבון כי קיימות תוכניות נוספות כגון קופות גמל, קרנות השתלמות וקופות חיסכון שגם אותן יש לקחת בחשבון בעת התכנון, כמקור הכנסה נוסף.
בתכנון פרישה נכון שמתבצע בזמן הנכון, תוכלו מצד אחד להגשים את חלומותיכם ואולי מוקדם יותר משחשבתם שאפשרי, ומצד שני לבצע תכנון מס נכון בו תוכלו לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתשלום מס מיותר למס הכנסה.
