בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאיים – החיסכון הפנסיוני שלכם הוא אחד מהנכסים הכלכליים הגדולים שתצברו בחייכם. הוא זה שיקבע איך תיראה איכות החיים שלכם לאחר גיל הפרישה ולמרות החשיבות העצומה שלו – רבים מאיתנו לא עוצרים לבדוק מה באמת קורה שם, ואיך ניתן למקסם אותו.
עובדים שכירים נוטים להניח שמכיוון שהמעסיק מפריש לפנסיה – הכל כבר מסודר אבל בפועל ייתכן, שדמי הניהול גבוהים מאוד, שהמסלול ההשקעתי לא מתאים לצרכים האישיים שלכם, או שהכיסויים הביטוחיים יקרים ולא רלוונטיים. כך, אנשים רבים משלמים על ביטוח חיים מבלי לדעת מה הכיסוי שהוא כולל, או משקיעים במסלול סולידי למרות שהם צעירים ויכולים להרשות לעצמכם יותר סיכון ויותר תשואה.
לעצמאים יש אחריות גדולה יותר – אך גם אפשרות לשלוט באופן מלא בתנאי המוצר. עצמאים יכולים לבחור את סוג הקופה, לבצע התאמות ולקבל הטבות מס משמעותיות. לדוגמה: עצמאי שמפריש סכום שנתי של 30,000 ₪ לקופת גמל לקצבה, יכול ליהנות מהחזר מס של עד כ- 5,700₪ בשנה ולחסוך לעתיד.
חשוב להדגיש: מדובר לא רק על הפחתת המס בהווה, אלא גם על צבירת חיסכון שישרת אתכם בגיל הפרישה ויאפשר לכם לשמור על רמת חיים דומה לזו שהייתה לכם במהלך שנות העבודה.
מה ההבדלים בין המוצרים הפנסיוניים?
קרן פנסיה
המוצר הנפוץ ביותר הכולל דמי ניהול נמוכים יחסית ומרכיב ביטוחי אוטומטי של שארים ונכות, שלא בהכרח מתאים לכל אחד.
ביטוח מנהלים
מאפשר גמישות רבה יותר, כולל אפשרות לבחור כיסויים בהתאמה אישית, ולעיתים מציע מקדם קצבה מובטח.
קופת גמל לקצבה
מתאימה בעיקר לעצמאים או כחיסכון נוסף, ללא רכיב ביטוחי, ולכן בעלת פוטנציאל תשואה גבוה יותר.
לכל אחד מהמוצרים יתרונות וחסרונות ולכן חשוב לבחור את המוצר המתאים ביותר לפי פרופיל אישי והתאמה מקצועית.
למה ייעוץ פנסיוני קריטי?
יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני עצמאי אינו מייצג את הגוף הפנסיוני אלא אתכם – ומטרתו לוודא שהמוצר אותו אתם רוכשים מותאם אישית לצרכים שלכם ולא לבנק, למעסיק או לחברת הביטוח. מעבר לכך, יועץ טוב יבדוק גם התאמות בין מוצרים קיימים, יבחן האם ישנם כיסויים ביטוחיים כפולים, האם יש מקום להוזלת דמי הניהול ומהו פוטנציאל ההחזר ממס הכנסה.
דוגמאות מהשטח
השפעת דמי הניהול
חוסך א' - דמי ניהול: 6% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה. צבירה צפויה לפנסיה: כ-1,600,000 ₪
חוסך ב' - דמי ניהול: 2% מהפקדה ו-0.2% מהצבירה. צבירה צפויה לפנסיה: כ-1,900,000 ₪
הפער: כ - 300,000 ₪ שנובע אך ורק מההבדל בדמי הניהול
השפעת מסלול השקעה
שני חוסכים בני 30 שמפקידים 1,500 ₪ בחודש עד גיל 67 - אחד במסלול השקעה שנותן תשואה ממוצעת של 4% בשנה, השני במסלול עם תשואה של 6% לאורך 37 שנים.
- תשואה של 4% תניב כ- 1,350,000 ₪
- תשואה של 6% תניב כ- 2,450,000 ₪
הפער: כ- 1,100,000 ₪ – רק בגלל בחירת מסלול ההשקעה.
הסביבה הפנסיונית משתנה כל הזמן – רגולציות חדשות, עדכונים בתקנוני הקרנות, שינויים בגובה קצבת הזקנה מביטוח לאומי ועוד. ליווי מקצועי מעודכן מבטיח שתישארו עם אצבע על הדופק, ולא תפספסו הזדמנויות לשיפור משמעותי.
בנוסף, כדאי להכיר את האפשרות לחיסכון פנסיוני עצמאי באמצעות הפקדה לקרן השתלמות. למרות שזו אינה קופה לקצבה, היא מאפשרת חיסכון פטור ממס לאחר שש שנים ויכולה לשמש כתוספת משמעותית להכנסה בפרישה. עצמאים רבים אינם מודעים לכך שהם זכאים לפתוח קרן השתלמות לעצמם ולהשתמש בה כחלק מהאסטרטגיה הפיננסית ארוכת הטווח. כמו כן, חשוב לבדוק את אפשרות השילוב בין מוצרים – למשל קופת גמל לצד קרן פנסיה – כדי ליהנות גם מהגנה ביטוחית וגם מגמישות השקעתית. מומלץ לבצע בדיקה אחת לשנה לפחות כדי לוודא שהמוצר הפנסיוני שלכם ממשיך להתאים לשלב החיים, לרמת הסיכון הרצויה ולשינויים בחקיקה.
לסיכום
החיסכון הפנסיוני שלכם לא צריך לעבוד על טייס אוטומטי. כל החלטה – כמו בחירת מסלול השקעה, גובה דמי הניהול או סוג המוצר הפנסיוני – יכולה להשפיע בעשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים על הקצבה העתידית שלכם.
ליווי מקצועי לאורך הדרך, כזה שפועל לטובתכם ומייצג אתכם מול הגופים המוסדיים, יכול להפוך את הפנסיה שלכם להרבה יותר גבוהה – ולתת לכם שקט אמיתי לקראת הפרישה.
