טיפים לניהול הלוואות ואשראי בנקאי באופן אחראי

מגיל צעיר מלמדים אותנו שאם אין כסף, אפשר לקחת הלוואה ולפתור את הבעיה. היום, קל מאוד לקחת אשראי ואפילו לא צריך לצאת מהבית בשביל זה. בלחיצת כפתור הכסף נכנס לבנק ממש תוך כמה דקות. העניין הוא, שלקחת זה קל, אבל לנהל את האשראי זה מורכב וכשלא מנהלים אותו נכון, אפשר להיכנס למערבולת שקשה מאוד לצאת ממנה.

כשאנחנו ניגשים לקחת הלוואה, אף אחד לא מזכיר לנו שהלוואות צריך גם להחזיר. אם ההכנסה שלנו עומדת על 20,000 ש"ח וההוצאות על 25,000 ש"ח, ברגע שניקח הלוואה נגדיל את ההוצאות החודשיות לכ-26,000 ש"ח. כן, כן. עצם לקיחת ההלוואה מגדילה את ההוצאות. מה שיקרה לאחר לקיחת הלוואה הוא שכמה חודשים יהיה ‘שקט’, אבל אם לא נעשה שינוי ממשי בהתנהלות, כעבור זמן מה נכנס שוב למינוס, רק שעכשיו המצב יהיה שונה: עכשיו תהיה לנו גם הלוואה שנצטרך להחזיר. 

מה עושים אז? ניקח עוד הלוואה? ועוד אחת? הרי בכך, רק נגדיל את ההחזר החודשי מפעם לפעם.

מעמד הביניים חי על התחייבויות - מינוס, ליסינג, תשלומים בכרטיסי אשראי, הלוואות לצריכה וכו'. הבעיה של רוב משקי הבית היא החזר התחייבויות חודשי גבוה של הלוואות ותשלומים בכרטיס אשראי אל מול משכורת שברובה משועבדת כבר להחזר התחייבויות. כך, לא נשאר כסף למה שצריך. ההחזר הגבוה מהווה בדרך כלל את אחד הגורמים המשמעותיים לפער השלילי שקיים בין ההכנסות וההוצאות והוא שגורם לגירעון תזרימי ולמחנק אשראי. מכאן החשיבות להבין איך מנהלים נכון אשראי.

ראשית בואו נבין מה זה ‘אשראי’ ומהם סוגי ההתחייבויות השונות

אשראי משמעותו קבלת כסף, תוך התחייבות להחזר במועד מאוחר יותר וידוע מראש. יש הרבה סוגים של אשראי, חלקם נראים לנו כל כך מובנים מאליהם שאנחנו לא מתייחסים אליהם ככאלה:

מינוס - מינוס זו הלוואה עומדת ללא מועד פירעון. על מינוס אין החזר חודשי, למעט ריבית אחת לשלושה חודשים, כך שזה לא מעמיס על ההחזר החודשי, אולם בדרך כלל מינוס זו אחת ההלוואות היקרות ביותר שיש.

הלוואות ממוסדות פיננסים - אלו הלוואות רגילות שאנחנו לוקחים דרך בנקים או חברות הביטוח השונות. רוב ההלוואות האלה משמשות לצורך צריכה או לסגירת המינוס.

משכנתה - משכנתה היא הלוואה לכל דבר ועניין, רק שהבטוחה להחזר שלה היא נכס נדל"ני. רוב האנשים לא יכולים לקנות דירה בלי הלוואת משכנתה ולכן, אנחנו לא מתייחסים אליה כאל ״התחייבות בעייתית״.

הלוואות מכרטיסי אשראי - כאן מדובר למעשה על אשראי חוץ בנקאי שמהווה תחרות לבנקים.

הלוואות חברתיות - אפיק השקעה דיגיטלי המאפשר הלוואות בין אנשים. בצד אחד נמצא המלווה, שמשקיע כסף בתמורה לתשואה, ובצד השני הלווה, שמשלם ריבית על ההלוואה שלקח.

הלוואות דרך מקום עבודה - במקומות עבודה רבים, ניתנת לעובדים הטבה בצורת הלוואה. עובדים רבים מתבלבלים וחושבים שזו מתנה ולא כך הדבר. ברגע שלקחנו הלוואה דרך מקום העבודה, ההחזר הוא לא דרך הבנק אלא דרך תלוש המשכורת. השכר נטו שלנו קטן בגובה החזר ההלוואה. ברגע שנחזיר את ההלוואות האלה ונחסל אותן, השכר שלנו יגדל.

ליסינג - ליסינג היא מילה יפה להלוואה לרכב. הבטוחה במקרה הזה היא הרכב שמשועבד לטובת ההלוואה.

תשלומים בכרטיס אשראי - בצמד המילים ‘כרטיס אשראי’ מופיעה המילה ‘אשראי’ ולכן המשמעות של רכישה בתשלומים היא בעצם לקיחת הלוואה לטווח ארוך. הכוונה לתשלומים שעשיתם עבור קניות (כגון חופשה, מקרר, מכונת כביסה, סלון, טיפול שיניים) ולא לתשלומים שנתיים כגון ביטוח רכב או חדר כושר. הבעיה היא שתשלומים יוצרים מצג שווא כאילו יש לנו את הכסף, למרות שזה לא תמיד כך.

הלוואות ממשפחה וחברים או למשפחה וחברים - לרוב, בהלוואות מסוג זה אין הסדר להחזרת הכספים ולכן יכולים להיווצר אי נעימות או מתח בין הצדדים במידה והחזר הכספים מתעכב.

מתן צ'קים בתשלומים - מתן צ'קים (גם היא היא פחות רווחת היום) היא התחייבות לכל דבר. בניגוד לכל שאר ההתחייבויות, הבנק יכול לא לכבד צ'ק במידה ואין לו כיסוי. בשפה בנקאית - אכ"מ ובשפתם של בני אנוש - אין מספיק כסף בחשבון וברגע ש - 10 צ'קים חוזרים, החשבון הופך להיות ״מוגבל״.

הבנו מהם סוגי ההלוואות הקיימות ועכשיו בואו נבין איך כדאי להתנהל איתן

קבלו מספר טיפים להתנהלות נכונה עם הלוואות:

לפני לקיחת ההלוואה

1. שימו לב: יש הלוואות טובות ויש הלוואות רעות. הלוואה טובה היא הלוואה לצורך הגדלת הכנסה, השקעות, לימודים ואילו הלוואה רעה היא הלוואה שנלקחת לצורך צריכה או סגירת מינוס. השאיפה שלנו צריכה להיות לקחת הלוואות טובות.

2. לפני לקיחת הלוואה חשוב לעשות סקר שוק בין כל נותני האשראי השונים שצוינו לעיל. חשוב לבדוק מה גובה הריבית, מה תקופת ההלוואה ומהו ההחזר החודשי הנדרש.

3. כשאתם ניגשים לבקש הלוואה, תגיעו מוכנים. דעו בדיוק מה אתם רוצים והביאו אתכם את כל הניירת הרלוונטית (דפי חשבון שלושה חודשים אחורה, תלושי משכורת, דו"ח מאזן בוחן לעצמאים וכו').

4. בנו תקציב למשפחה באופן שההחזר החודשי על לקיחת ההלוואה, יכנס לתקציב ולא יכניס אתכם למינוס.

5. במידה ויש ירידה בהכנסה, לקיחת הלוואה היא לא הפתרון המידי. הפתרון הוא לעצור, לבנות תקציב חירום. בצד ההוצאות לוודא שההוצאות מתכנסות להכנסות החדשות. בחנו מחדש את כל ההוצאות, תראו מה אפשר לבטל, לצמצם, לטייב, להקפיא ולייעל. במקביל, בצד ההכנסות, בחנו אפשריות אחרות להגדלת הכנסה, אפילו באופן זמני. המטרה היא למזער נזקים עד שההכנסה תחזור לרמה המקורית.

הלוואות קיימות

1. המטרה היא להקטין את ההחזר החודשי. אנחנו רוצים למצוא את התמהיל המיטבי שייתן לנו החזר חודשי נמוך וריבית זולה ככל האפשר.

האפשרויות העומדות בפנינו הן:

• לפרוס מחדש את החוב הקיים על ידי לקיחת הלוואה חדשה לתקופה ארוכה יותר
• להכניס את ההתחייבויות לתוך המשכנתה
• להחליף את ההלוואה בהלוואה מקרן השתלמות או קרן פנסיה

2. סדרו את כל ההתחייבויות לפי ההחזר החודשי וגובה הריבית ובצעו תיעדוף של החובות לפי סדר החשיבות.

3. התחילו לטפל קודם כל בהתחייבויות בעלות ההחזר הגבוה ביותר ובריבית היקרה ביותר. שימו לב: אם אתם 'חנוקים' עקב ההחזר הגבוה, הדגש הוא לאו דווקא על הריבית אלא על גובה ההחזר כדי לתת 'אויר' למשפחה. בהמשך, אחרי ש'תתיישרו', תוכלו לערוך משא ומתן מחודש ולהוריד את הריבית.

4. במידה ויש כספים בפיקדונות או תכניות חיסכון בריביות נמוכות מהריבית המשולמת על ידכם על ההלוואות, עדיף למשוך אותם ולסגור את ההתחייבות על מנת להקטין את ההחזר החודשי.

5. אם יש לכם גם הלוואות וגם מינוס (שכפי שהוסבר לעיל מהווה הלוואה יקרה מאוד אך אין בה רכיב של החזר חודשי) וההחזר החודשי של ההלוואות 'חונק', עדיף קודם כל לסגור את ההלוואות ורק לאחר מכן, לטפל במינוס.

6. ביחס להתחייבויות לטווח קצר - בדקו אם תוכלו לעמוד בהן ולסיים אותן ואם אין ברירה, פרסו אותן מחדש לטווח ארוך יותר.

7. ביחס להקפאת משכנתה או הלוואות - מומלץ לעשות זאת רק במקרי חירום ורק אם הפער בין ההכנסות וההוצאות הוא שלילי. מי שיש לו ברירה ומסוגל לעמוד בתשלום, עדיף לא לדחות או להקפיא. הלוואות משולמות לפי שיטת שפיצר שבהתאם לה, סכום ההחזר הוא קבוע. הסכום מתחלק כך שהבנק לוקח בהתחלה חלק יחסי גבוה של ריבית וחלק יותר קטן מהקרן. במקרה של הקפאה, הבנק פורס את הסכום מחדש. אם אתם משלמים לדוגמה 5000 ש"ח משכנתה לחודש, אם תקפיאו את תשלומי המשכנתה לשלושה חודשים, הרי שמדובר על 15,000 ש"ח ולכאורה, נראה כאילו התשלום גדל ב- 50 ש"ח בקירוב, סכום שאפשר לעמוד בו, אבל עלות הריבית הכללית על כל ההלוואה מתייקרת באלפי שקלים נוספים.

8. בכל מקרה, לפני מיחזור או פריסה מחדש, חזרו לבניית תקציב למשפחה כמו שנכתב קודם, כדי ששוב לא תמצאו את עצמכם תוך כמה חודשים שוב עם מינוס והפעם גם עם הלוואה נוספת.

ומה לגבי סגירת מינוס?

1. לפני סגירת מינוס חשוב להבין האם המינוס נובע מאירוע חד פעמי שקרה באופן לא צפוי (למשל משכורת מעוכבת, צ'ק של שוכר שחזר, כסף שצריך להיכנס מלקוח שלא נכנס, העברה שלא בוצעה בגלל פרטים שגויים, חיוב כפול וכו') שאז יש לפתור אותו נקודתית. בדקו מה גרם לזה, מה גובה המינוס המקסימלי שתהיו בו, האם מסגרת האשראי הנוכחית מספיקה או שאתם צפויים לחרוג ממנה, לאיזו תקופה יהיה המינוס, האם ישנה הכנסה צפויה שתכסה את המינוס. דברו עם הבנקאי והתאימו מסגרת אשראי עד לקבלת הכספים.

או מדובר במינוס כרוני ולא חד פעמי- בנו תקציב וודאו שהכנסות גבוהות מהוצאות. עבדו במקביל לצמצום ההוצאות ולהגדלת ההכנסות כך שהדלתא שתיווצר, תקטין את המינוס מחודש לחודש.

2. לפני לקיחת הלוואה לצורך סגירת המינוס חזרו ובנו תקציב למשפחה באופן שההחזר החודשי על לקיחת ההלוואה, ייכנס לתקציב ולא יכניס אתכם למינוס נוסף.

ואיך להתנהל עם תשלומים בכרטיס האשראי?

1. פרסו לתשלומים רק במקרים דחופים והכרחיים (כגון טיפול שיניים, החלפת מצבר וכו') או עבור תשלומים שנתיים כגון ביטוח רכב.

2. אל תפרסו תשלום על מזון כדי שלא תהיו במצב שבו גמרתם לאכול את מה שעוד לא סיימתם לשלם עליו.

3. אשראי מתגלגל זהו שירות שניתן על ידי חברות כרטיסי האשראי שמאפשר לקבוע סכום החזר קבוע, ללא קשר לצריכה. הלקוח מחליט כמה ירד לו בכל חודש ושאר הסכום 'מתגלגל' לחודש הבא. נניח למשל שההחזר החודשי הקבוע הינו 2,500 ש"ח, אם תרכשו ב- 8,000 ש"ח, ההחזר החודשי יהיה 2500 ש"ח וכל השאר יתגלגל לחודש הבא. הדבר שללא מספרים לנו ביחס לאפשרות הזו, היא שהריבית מאוד יקרה (עומדת על פריים + 15%) ולא נוכל לסיים עם זה לעולם, כי בכל חודש הסל מתמלא מחדש. לכן, כשעושים סדר בהלוואות, זו ההלוואה הראשונה שמומלץ לסגור.

4. וגם כאן, לפני שפורסים לתשלומים, חוזרים ובונים תקציב למשפחה, כזה שבו ההחזר החודשי ייכנס לתקציב ולא יכניס אתכם למינוס נוסף.

לסיכום

נהלו את האשראי שלכם בצורה חכמה. רגע לפני שאתם לוקחים אשראי, הגדירו מהן המטרות שעומדות בפניכם ושאפו תמיד לקחת הלוואות טובות. בנוסף, בחנו את כל האפשרויות הקיימות בשוק, עשו סקר שוק, עבדו עם תקציב ו-ודאו שההחזר החודשי נכנס בתוך התקציב וכי ההכנסות שלכם גבוהות מן ההוצאות.