העם דורש חדשנות טכנולוגית
המערכת הבנקאית מוכרת לכולנו ונעשו בה עם השנים מעט מאוד שינויים באופן יחסי. הן מבחינת הפעולות אותן ניתן לבצע והן מבחינת האפשרויות שקיימות בפנינו כלקוחות פרטיים ובמיוחד כלקוחות עסקיים.
המעבר לפעילות דיגיטלית של הבנקים אמנם סייע ומקל עלינו - הלקוחות, בהיבט של חסכון בזמן ובקלות ביצוע הפעולות, אך האם מדובר בחדשנות טכנולוגית-פיננסית?
התשובה היא, לא ממש.
חדשנות טכנולוגית נדרשת כדי לייעל ולקדם את הפעילויות הפיננסיות של כל אחד ואחת מאתנו ולשפר את חווית המשתמש.
כולנו מכירים את אפליקציית Pay Box ו- Bit שמסייעות לשלם באופן מהיר ונוח, ללא צורך בכרטיס אשראי או בכסף מזומן, אך ישנן גם אפליקציות מוכרות פחות שמעניקות אשראי לעסקים קטנים וליחידים, מבצעות העברות מט"ח לחו"ל ומקצרות תהליכי חיתום שונים הנדרשים בעסקאות גדולות - כל הפעולות שרובנו מורגלים לבצע כמעט באופן אבסולוטי על ידי הבנקים.
אז מה נשתנה?
הדור הצעיר מרגיש זה זמן, שהבנקים אינם מהווים 'מוסד פיננסי' אלא 'גוף בירוקרטי שמונע ממנו להתקדם ולקדם את עסקיהם במהירות' ולכן החל 'לזלוג' למרחבים דיגיטליים-טכנולוגיים חוץ בנקאיים. הבנקים מצדם הבינו, כי הם 'נשארו מאחור' בתחום הטכנולוגי וכי עליהם לפעול בהקדם, כדי להרחיב את מודל ההכנסות שלהם ולהשיב חזרה חלק מהקהל הצעיר שעזב אותם לטובת מקומות מתקדמים יותר טכנולוגית.
לצד זאת, חוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים שנחקק בשנת 2016 איפשר לגופים חוץ בנקאיים להביא כלים פיננסיים נוחים לקהל הלקוחות. כלים אלה אפשרו ביצוע פעולות באופן מהיר, יעיל ותוך הפחתה משמעותית של הבירוקרטיה. חוק זה, המפוקח על ידי רשות שוק ההון, מסווג את פעילות האשראי החוץ בנקאי ומסדיר פעילות של גורמי אשראי שונים בשוק. כמו כן, החוק מעגן פרמטרים בסיסיים לביצוע פעילות זו ומחייב את הגופים שפועלים תחתיו למתן דיווחים שונים על היקף פעילות, עלויות מתן האשראי ותצורת הגביה וכן על רמת החובות האבודים.
'חוץ בנקאי' הוא לא רק אשראי
פתיחת התחרות באמצעות חוק הפיקוח איפשרה לגופים חוץ בנקאיים שונים להציע מומחיות בתחום מסוים ובכך, לתת ללקוחותיהם שירות טוב, מהיר ובעיקר מקצועי בתחום ספציפי הנדרש ללקוח.
בשנת 2005 הוצאו קופות הגמל וההשתלמות מהמערכת הבנקאית והועברו לגופים פיננסיים חיצוניים שעיקר פעילותם הייתה בתחום זה. פתיחת השוק לתחרות היטיבה עם הלקוחות ואפשרה להם לבחון הצעות שונות, לקבל ניהול השקעות נכון וטוב יותר לדרישותיהם המשתנות עם השנים. מקרה דומה היה בשנת 2017, כאשר הוחלט על הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים השונים, דבר שהביא לכניסת שלושה גופים שמתחרים במערכת הבנקאית במתן מסגרות אשראי לכרטיסי האשראי ומתן אשראי והלוואות ליחידים ולעסקים.
כך, מתחילות פעילויות שונות, שהיו נחלת המערכת הבנקאית, 'לצאת' לגופים מומחים שכלל פעילותם הינה בתחום זה בלבד.
אשראי – התחום הנפוץ והמוכר מבין הפעילויות הבנקאיות השונות, תחום הפעיל שנים מחוץ למערכת הבנקאית המוכרת. תחום האשראי החוץ בנקאי התפתח מאד בשנים האחרונות וניתן לראות כי כיום, ישנם בבורסה יותר גופים חוץ בנקאיים המעניקים אשראי מאשר הבנקים עצמם. הנפקתם של הגופים החוץ בנקאיים בבורסה איפשרה לאותם גופים קבלת מקורות מימון עצמי זמינים וזולים יותר, תוך השוואת מחירי האשראי למערכת הבנקאית. בתחום זה ניתן למצוא גופים חוץ בנקאיים הפועלים באופן מסורתי, גופים הפועלים באמצעות אלגוריתם ייחודי לבחינת הלקוח וקידום מתן אשראי לפי פרמטרים ייחודיים וכן אפליקציות המאפשרות ללוות סכומי כסף קטנים לתקופה קצרה וביצוע חיתום דיגיטלי במהירות וביעילות.
השקעות – ניהול תיק השקעות בגופים מומחים ייעודיים למטרה זו או על ידי מנהלי תיקים עצמאיים המקושרים ישירות למערכות מסחר שונות, משוכללות ומותאמות לפעילותם מול לקוחות פרטיים או עסקיים שונים. אותם גופים מוסדיים ומנהלי התיקים השונים הינם בעלי אישור החזקת כספים בנאמנות בגופים גדולים יותר ובכך, יכולים להניח את דעתם של הלקוחות כי הכספים שמורים במקום בטוח.
ומה אם אין לנו מספיק כסף כדי שמנהל תיקים או גוף מומחה ינהל את תיק ההשקעות שלנו? קיימות בשוק גם אפליקציות שונות המאפשרות להשקיע סכומי כסף קטנים ביותר ואף לקנות 'חלקי מניות' או 'שברירי מניות' בכדי לאפשר לאנשים לבצע השקעות שונות בכל סכום כסף פנוי.
תשלומים – מעבר לאפליקציות העברת הכספים שהזכרנו בתחילה, ישנן אלפי אפליקציות הנקראות ארנק דיגיטלי ומאפשרות תשלום ללא שימוש בכסף מזומן או שימוש בכרטיסי אשראי פיזיים. מערכות שונות כגון מערכת התשלומים של גוגל, אפל ועליבאבא הינן יותר מוכרות אך קיימות גם אפליקציות נוספות המתואמות לשווקים שונים או לאופי התנהלות של שוק לקוחות מסויים המאפשרות חוויות משתמש מותאמת לכל לקוח ולקוח.
מידע פיננסי – המידע הפיננסי של כל לקוח הינו קניינו האישי. למרות שהמערכת הבנקאית מקבלת ואוספת מידע רב בעת ביצוע הפעילות הפיננסית של כל אחד מאיתנו, המידע הזה בעצם שייך לנו – הלקוחות. עם יציאת חוק נתוני אשראי שחייב את כלל הבנקים לחשוף על כל לקוח את פעילותו הפיננסית בתחום האשראי נוספו יוזמות חדשות בתחום המעוניינות לקדם תוכנית הנקראת "הבנקאות הפתוחה" ובה כלל הגופים המממנים יחויבו לפרוס את פעילות הלקוח עבור כל גוף פיננסי שיבקש זאת, באישורו של הלקוח. הבנקאות הפתוחה תאפשר לגופים הפיננסיים השונים לקבל את כלל המידע ולתת ללקוח את השירות המתאים לו ובמחירים המתאימים לאיכות הלקוח, במקביל יתאפשר ללקוח לבצע השוואת עלויות ברורה יותר בין הגופים הפיננסיים השונים וזאת בשלל התחומים הנדרשים לו: אשראי, יעוץ השקעות, פעילות מטבע חוץ וכו'.
פעילות מטבע חוץ – התפתחות הטכנולוגיה איפשרה לגופים שונים לבצע העברת כספים לחו"ל בצורה מהירה ויעילה, תוך כדי פתיחת 'חשבון פנימי' ללקוח והכל באמצעות אפליקציות פשוטות וקלות להבנה. קלות ויעילות פעולות ההעברה לחו"ל איפשרו לגופים החוץ בנקאיים להוריד את העלויות הנדרשות מהלקוח ולאפשר גם בתחום זה תחרות מול המערכת הבנקאית. בתחום המרת מטבע השקל למטבעות עולמיים שונים פועלות כבר שנים רבות חברות שונות המספקות אלטרנטיבה של מתן שירותי חדר עסקאות המקביל לשירותי מטבע החוץ של הבנקים.
לסיכום
המערכת הבנקאית אינה האופציה היחידה לביצוע פעילות בתחום הפיננסי. בינתיים כלל הפעילות החוץ בנקאית עדיין מותנית בהחזקת חשבון בנק באחד הבנקים המסחריים אך רשות שוק ההון והמפקח על הבנקים פועלים בכדי לפתוח גם את נושא זה למתן אפשרות 'סליקה בין בנקאית' בין גופים חוץ בנקאיים שונים.
בזמן שהמערכת הבנקאית מנסה להחזיר אליה לקוחות באמצעות קניה או שיתוף פעולה עם גופים חוץ בנקאיים טכנולוגים, ממשיכה התחרות מצד הגופים החוץ בנקאיים על איכות השירות, היעילות והמהירות ובעיקר, הוזלת המחיר ללקוח.
בנקים שיבינו את הפוטנציאל הטמון בשיתופי פעולה ויגדילו את פעילותם מול הגופים החוץ בנקאיים השונים, יבינו בסופו של דבר, שכל חברה חוץ בנקאית היא אינה מתחרה אלא בגדר סניף נוסף (או מספר סניפים) של הבנק אתו מתקיימת הפעילות, וזאת בהיבטים רבים ביניהם חסכון זמן, כסף, כוח אדם ותפעול.
היכולת של חברות טכנולוגיה הנמצאות בענפים שונים להבין כי אי אפשר להמציא כל פעם את הגלגל מחדש וכי יש לקנות חברות שונות בתחומן על מנת להתקדם טכנולוגית ולהביא לקוחות נוספים להשתמש בטכנולוגיה שלהן, מתחילה לחלחל גם היא למערכת הפיננסית בישראל ואין ספק כי העתיד טומן לנו שינויים רבים.
* המידע בכתבה אינו מהווה המלצה, אינו מהווה ייעוץ ואינו תחליף לייעוץ.
