רבים אומרים לנו לחסוך כמה שיותר לפנסיה כדי שיהיה לנו ממה לחיות בעתיד, אבל אנחנו חיים כאן ועכשיו, עסוקים בהישרדות היום יומית שלנו ולא פעם, מתעלמים ממה שיהיה בהמשך השנים.
מחקרים מראים שמרבית האנשים אינם אמפתיים ל'אני העתידי' שלהם כלומר, אדם בן 35 עד 40, לא מתעניין לרוב ב'אני' המבוגר שלו, בן ה- 70 ולכן, שואל את עצמו ‘למה שאחסוך עבור האני המבוגר?’ ו'למה שרמת החיים שלי הנוכחית תפגע כדי שאחסוך עבור מישהו שאיני מכיר או מסמפט'?
לפני שאני נובר בתוכנית שאמורה לעזור לעצמי לכאורה בעתיד, אשמח להכיר לכם את ‘גברת פנסיה’ שכולנו רוצים להשקיע בה, לטפח אותה ולא פחות חשוב - לרוץ איתה ביחד שנים רבות, ממש כמו זוגיות לכל דבר ועניין.
אז מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא חסכון ארוך טווח שעדיף להתחיל אתו בגיל צעיר ככל שניתן. קרן הפנסיה שלנו היא תכנית שיודעת להתמודד עם 3 מכשולים או סיכונים עיקריים שיכולים לפגוש אותנו במהלך חיינו והם:
א. הסיכון שיקרה לנו משהו בדרך ולא נוכל להמשיך לעבוד כפי שהורגלנו
ב. הסיכון שנמות חס וחלילה בדרך ואז לא יהיה מי שידאג ליקירנו בפן הכלכלי
ג. הסיכון שנצא לפנסיה ושלא יהיה לנו מספיק כסף לחיים של אחרי שנות העבודה
במאמר זה אתייחס לפנסיות החדשות שנהוגות בישראל משנת 1995 ואליהן אנחנו מצטרפים בשנים האחרונות.
אז דמיינו את המצב הבא: אדם עובד למחייתו, מפרנס את משפחתו ופתאום באים אליו יועצים, סוכנים, חברים, ושואלים אותו: תגיד, אתה חוסך לפנסיה שלך? אתה חוסך לעתיד שלך? ואם כן, איפה? וכמה?
אדם ממוצע יתקשה לתת תשובות לשאלות האלה והוא אף יתקשה לזכור, היכן נפתחה הקופה הכי משמעותית בחייו. איך זה יכול להיות?
ידוע שרובנו חיים את הכאן ועכשיו, מתעסקים בתשלומים לגני הילדים, במשכנתא, בחשבונות השוטפים, בקניות, בנסיעות לחו"ל ובעיקר בלבזבז ולבלות בכיף. לכן, הדבר האחרון שמעניין את רובנו הוא החיסכון הפנסיוני שלנו.
אם כך, עולה השאלה ‘למה לי פנסיה עכשיו’?
לכולנו ישנן שלל הוצאות בלתי נגמרות ולכן חשוב להבין למה כדאי לנו להפקיד עכשיו כסף למשהו שעתיד לקרות בעוד 30 שנים?
לא פעם, הנטייה שלנו לדחות דברים למאוחר יותר גוברת על שיקולים אחרים, אבל חשוב להבין, שהפנסיה שלנו לא מטפלת רק בדברים עתידיים ורחוקים, אלא יש לה גם היבטים של כאן ועכשיו ולכן מוטב שלא נדחה אותה; כשאנחנו חוסכים לפנסיה בשוטף ומגיל צעיר, אנחנו דואגים גם לעתיד שלנו וגם להווה; בהפקדה לקרן הפנסיה אנחנו משלמים כל חודש סכום כסף מסוים לקרן. מרביתו מנותב לחיסכון, אולם אחוז מסוים מההפקדה מופנה לרכישת כיסויים ביטוחיים לשני מצבים:
- מצב של נכות, כלומר אם נפגע חלילה כתוצאה מתאונה או מחלה, יהיה מי שידאג לי
- מצב של פנסיית שארים, שתשולם לשארים שלנו - בת/בן זוג וילדים עד גיל 21 ובמקרה של בן מוגבל, לכל חיי הילד - במקרה שנלך לעולמנו
וחשוב להבהיר: הטיפול בפנסיה שלנו הוא קריטי. הוא דורש אחזקה ורציפות, ומומלץ להתחיל אותו בגיל צעיר ככל שניתן, כיון שאם נתמיד ונשמור על הנכס הזה לכל אורך חיינו, הרי שהוא יגדל וישתבח עם הזמן עד שנפרוש.
איך עושים את זה
כדי לעשות את זה נכון, בואו נדבר על הניואנסים הקטנים, שחשוב שנשמור עליהם עד שנגיע לפנסיה:
א. מעבר בין עבודות
במעבר בין עבודות חשוב לשמור על רצף התוכנית שלנו. בהנחה ונבדקו על ידי איש מקצוע והן טובות, שמירה על הרצף תייצר ביטחון והגנה. גם אם אנחנו ‘בין עבודות’ והחלפנו מעסיק, חשוב שנדאג ל'ריסק זמני', שכן כך נדאג לכיסוי הולם עד שנמצא מעסיק חדש.
ב. משיכת פיצויים
חלק ממרכיב החיסכון נקרא פיצויים ופעמים רבות, כשאנחנו במעבר בין עבודות ובמיוחד אם פוטרנו, עולה בנו הצורך לפצות את עצמנו בגין עוגמת הנפש שנגרמה לנו מהפיטורין, באמצעות משיכת הפיצויים שלנו. כדאי לדעת, שמשיכת הפיצויים מהווה עד כ- 40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו, כך שפדיון שלהם משמעותו שנהיה עם הרבה פחות כסף בגיל פרישה.
ג. דמי הניהול
דמי הניהול שלנו הם הסכום אותו אנו משלמים עבור ניהול החיסכון שלנו. חשוב שנהיה מעורבים בנושא ונבחן את דמי הניהול שאנו משלמים אחת לכמה שנים.
ד. גובה השכר שלי כעובד
חשוב שנדע על איזה חלק מהשכר שלנו המעסיק מבטח אותנו. לדוגמה: אם אני מרוויח 10,000 ₪ וקרן הפנסיה שלי היא על 7,000 ₪, משמעות הדבר היא שההפקדות שלי לקרן, לרבות הכיסוי הביטוחי, נעשים לפי שכר בגובה 7,000 ש"ח וצריך לבדוק איך ניתן לגשר על הפער הזה.
ה. אחוז ההפקדה שלי כעובד
כעובדים יש לנו את האפשרות להגדיל את אחוז ההפקדה לפנסיה עד ל- 7%. הגדלת ההפקדה ב- 1% מידי חודש, מגדילה את הפנסיה לאורך השנים באופן משמעותי.
ו. איזון הקרן וההדדיות
קרן הפנסיה שלנו היא קרן שיתופית, ממש כמו בית משותף, כך שאם ‘הדיירים’ שהם העמיתים הנוספים שישנם בקרן בריאים, הרי שהקרן תשלם פחות על תביעות ונהיה יותר רווחיים. קרן שמוציאה יותר כספים ואינה מאוזנת, פחות טובה עבורנו.
ז. מסלול הביטוח
בקרן הפנסיה ישנם מגוון מסלולי ביטוח ואם לא נתאים את מסלול הביטוח שלנו כראוי, כמו את הסטטוס המשפחתי שלנו, הרי שהפנסיה והכיסויים בה יהיו נמוכים יותר או כלל לא מתאימים לנו.
ח. התשואה על ההשקעה
חשוב לעקוב אחר התשואות של קרן הפנסיה שלנו ולראות שהיא עובדת ומייצרת. בעידן של היום תמיד נוכל לנייד אותה לקרן אחרת, מתחרה וטובה יותר, תוך שמירה על זכויותינו בקרן אליה נבחר לעבור.
ט. מסלול השקעה
כדאי שמסלול ההשקעה יהיה תואם לאופי שלנו ולהעדפות שלנו, כך שלא נופתע מהשינויים בשוק ההון. לדוגמה, אדם מבוגר שבוחר במסלול מנייתי והקרן שלו מפסידה בגלל ירידות בבורסה בזמן הקצר, יכול להיות לא רק מופסד, אלא גם מתוסכל ולא בטוח שזה הדבר הנכון עבורו.
י. הגדלת כיסוי ביטוחי לעצמאים
עצמאיים יכולים להגדיל את הכיסוי הביטוחי של הנכות והשארים בפנסיה. זהו הליך שמעט מאוד מכירים ולכן מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע איכותי.
אז מה עושים?
לפנסיה פנים רבות. היא אמנם אינה מוצר שיקי וכייפי לקניה והיא גם לא מוצר מוחשי, אלא מופשט שמפעיל אצלנו את חושי הדמיון של כמה כסף יהיה לנו בגיל מבוגר יותר, אך יש בה רבדים רבים שמשפיעים על האיכות שלה בהווה ובעתיד ועל תוצאותיה.
לכן, כמו בכל דבר, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון שיאפיין אתכם במצב הנוכחי, ישאל את השאלות הנכונות, יבחן את הצרכים העתידיים שלכם וידאג לצמצום הפערים.
חשוב להבין שאיש המקצוע לו תשלמו, פרט להיותו שלוח של חברת הביטוח, יהפוך לאחר הפגישה עמכם, גם מומחה אישי מטעמכם, כזה שינהל את כל המשא ומתן והבדיקות לפני קבלת ההחלטות, ילווה אתכם לאורך הדרך, ויעזור גם במקרה תביעה.
וכן, תכנון פנסיוני ופיננסי נכון, הוא ערובה לשקט נפשי, אז זה לגמרי כדאי ומוטב שעה אחת קודם.
