כדי שנוכל לענות על השאלה הזו אנחנו צריכים להבין מהו ביטוח מקצועי, איזו הגנה הוא יכול להעניק לנו ומה הוא צריך לכלול.
מהו ביטוח מקצועי?
ביטוח מקצועי הוא ביטוח המעניק הגנה כספית ומשפטית בגין נזק שהמבוטח יכול לגרום לגוף שלישי, כתוצאה מהתנהלות מקצועית רשלנית. הביטוח מיועד לכל בעל מקצוע בתחומי הרפואה, מקצועות חופשיים, יועצים, מאמנים, מדריכים, ועוד. ביטוח מקצועי מקיף, אם כן, תחומים רבים ואפשר לרכוש אותו גם לחברות ולארגונים.
מה הוא מכסה ומה לא?
ביטוח אחריות מקצועית מכסה כל פעולה שבעל המקצוע רשאי לבצע במסגרת תעודת ההסמכה והרישיון שיש ברשותו במסגרת החוק. יחד עם זאת, חברת הביטוח יכולה לקבוע מגבלות (‘חריגים’) ולציין אותן בפוליסה. מה שמוחרג לא יהיה מכוסה במסגרת הביטוח שנרכש ולכן המבוטח חייב להכיר אותם היטב. לעיתים, אפשר לבטל חלק מהחריגים, כך שהם כן יזכו לכיסוי ביטוחי וזאת לרוב, בתוספת תשלום.
מהם סוגי הביטוח הקיימים?
ישנם שני סוגי ביטוח מקצועי. הראשון והשכיח: ביטוח על בסיס יום הגשת התביעה והשני: ביטוח על בסיס יום האירוע. בביטוח על בסיס יום הגשת התביעה, פוליסת הביטוח צריכה להיות תקפה בעת הגשת התביעה ובעת קרות מקרה הביטוח. לעומת זאת, בביטוח על בסיס יום האירוע, פוליסת הביטוח צריכה להיות תקיפה בעת יום קרות מקרה הביטוח בלבד.
בחירת סוג הביטוח אינה קלה תמיד והבחירה בין הסוגים השונים תלויה בגורמים ובמשתנים רבים ולכן מומלץ להתייעץ עם סוכן או יועץ ביטוח. דגש חשוב נוסף הוא שבמעבר בין סוג ביטוח אחד לשני יש לנקוט משנה זהירות על מנת שלא לפגום בכיסוי הביטוחי. חשוב לדעת שאופציית בחירת סוג הביטוח אינה קיימת ביחס לכל המקצועות וכי לא כל חברות הביטוח משווקות את שני סוגי הביטוחים.
פרט נוסף שיש לקחתו בחשבון בבואכם לבחור כיסוי ביטוחי הוא נושא הכיסוי הרטרואקטיבי, כלומר מאיזה תאריך בעבר חברת הביטוח תהיה מוכנה לתת למבוטח כיסוי ביטוחי וכן כיסוי ביטוחי לתקופת התיישנות, כלומר מתן כיסוי ביטוחי לאחר סיום הביטוח.
הגדרת העיסוק
להגדרת המקצוע והעיסוק ישנה חשיבות רבה לשם התאמת הכיסוי הביטוחי. חשוב מאוד להציג לחברת הביטוח את כל תעודות ההסמכה הרלוונטיות, כמו גם תיאור העיסוק; במה המבוטח עוסק בדיוק, היכן, מי קהל הלקוחות שלו, מספרם, האם הוא נעזר במכשור וכיו"ב פרטים שעל חברת הביטוח לדעת בבואה להחליט האם לבטח אותנו, באילו תנאים ובאיזו עלות. מסירת מידע מקיף תמנע אי הבנות ובעיקר, דחיית תביעת ביטוח על ידי חברת הביטוח בעתיד בטענה של אי-מסירת פרטים מהותיים.
סכום הביטוח – גבולות אחריות
סכום הביטוח הוא הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תשלם למבוטח במקרה ותוגש נגדו תביעה. סכום זה אינו כולל את עלות ההגנה המשפטית שחברת הביטוח תספק ללקוח בניהול התביעה (בחירת הגורם שמנהל את ההגנה המשפטית נעשית על ידי חברת הביטוח). בחירת גובה סכום הביטוח המקסימלי צריכה להתבצע על ידי המבוטח ומומלץ לבדוק אלו נזקים יכולים להיגרם ללקוחות ולשם כך, להיעזר בתביעות שהוגשו בעבר בתחום העיסוק הרלוונטי.
השתתפות עצמית
השתתפות עצמית היא הסכום שהמבוטח יצטרך לשלם במקרה שתוגש כנגדו תביעה, גם אם חברת הביטוח תעמיד לרשותו הגנה משפטית וגם אם גובה הפיצוי הכספי שישולם לנפגע, בסופו של הליך, יהיה מינימלי ואף אפסי. ישנם פוליסות שמשווקות על ידי חברות הביטוח שאינן כוללות השתתפות עצמית וחשוב לברר מה צפויה להיות ההשתתפות העצמית במקרה של הגשת תביעה.
הגדרת תחום הפעילות והשיפוט
פוליסת הביטוח מגדירה באיזה גבולות טריטוריאליות המבוטח יכול לעסוק וכן, היכן יתנהל השיפוט במקרה של תביעה. מכיוון שישנם עסקים שהעיסוק בהם נעשה מחוץ לגבולות המדינה (באופן בלעדי או משולב עם עיסוק בארץ) או שהשירות שלהם מהארץ ניתן ללקוח שמקום מושבו הוא בחו"ל, חשוב לדאוג, שהביטוח יכסה גם את הפעילות הזו. כיום, מבוטחים רבים עובדים באמצעות ZOOM או תוכנות אחרות ויש לוודא שגם פעילות זו 'תחסה' תחת הכיסוי הביטוח.
הרחבות שניתן להוסיף
מעבר לכיסוי הביטוחי הבסיס שנוגע לכל עיסוק ועיסוק, ישנן מספר הרחבות שניתן להוסיף, כאשר יש לבחון כל מקרה לגופו ולהתאים לו את ההרחבות הרלוונטיות. לרוב, ההרחבות כרוכות בתוספת תשלום ולכן יש לערוך חשיבה על כדאיות הוספת ההרחבות השונות.
דוגמאות להרחבות אפשריות:
- הוצאת דיבה ולשון הרע
- הפרת חובת סודיות
- אי יושר עובדים
- אובדן מסמכים
- תקופת גילוי
- כיסוי ביטוחי לאחר סיום העבודה/פעילות במקצוע
- נזק כלכלי טהור
לסיכום
ביטוח אחריות מקצועית הוא כלי חיוני עבור עצמאיים שמעוניינים לשמור על היציבות והאמינות שלהם בעולם העסקי המשתנה. הוא מספק הגנה מפני תביעות ודרישות פיצויים שעלולות לנבוע מטעויות מקצועיות ובכך, מאפשר לעצמאים להתמקד בעשייה העסקית שלהם ללא דאגה. כמו כן, הביטוח גורם ללקוחות להרגיש בטוחים יותר בבחירתם ולכן הוא גם כלי שיווקי חשוב.
בחירה בפוליסת הביטוח המתאימה ביותר לצרכים המקצועיים ולסיכונים הספציפיים של כל עצמאי היא לא רק החלטה אחראית, אלא גם השקעה ארוכת טווח שמגבירה את המוניטין והאמון בין העצמאי ללקוחותיו.
בעולם שבו התחרות גוברת והדרישות למקצועיות גבוהות יותר מתמיד, ביטוח אחריות מקצועית הוא לא רק רשת ביטחון אלא הוא כרטיס ביקור לאדם העצמאי שמבקש לבנות קריירה בטוחה, אמינה ומצליחה.
לכן, אם ברצונכם להיות מוגנים מפני תביעה שעלולה לגרום לנזק כספי בלתי הפיך ולהפסקת הפעילות של המבוטח, אל תוותרו עליו.
