אנשים רבים נמצאים ביתרה שלילית בחשבון הבנק שלהם בגילאים הצעירים (בין 25 ל- 40) ולא חושבים על העתיד הכלכלי שלהם בגיל פרישה. לרבים מאתנו יש נטייה לחשוב שנשאר תמיד בריאים וחזקים ונוכל להתפרנס בכבוד, אך מחקרים מראים שבגיל פרישה ההכנסה של מרביתנו תרד בכ- 30% לעומת ההכנסה בגילאים צעירים יותר.
כדי להבטיח את העתיד הכלכלי שלנו, יש חשיבות רבה לחסוך לגיל הפרישה בקרן פנסיה ואפשר לחסוך הרבה יותר באפיק הזה, אם רק נדע איך לעשות את זה נכון.
נתחיל מההתחלה: סוגי קרנות הפנסיה שקיימים היום
נכון לשנת 2023, קיימים בישראל שני סוגים של קרנות פנסיה:
הסוג הראשון: קרנות פנסיה שמתנהלות תחת חברות הביטוח כמו: הראל, כלל, הפניקס, מגדל ומנורה מבטחים.
הסוג השני: קרנות פנסיה ברירת מחדל שנבחרו על ידי משרד האוצר ומנוהלות באלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ, מיטב בית השקעות, מור קופת גמל בע"מ ואינפיניטי קרן פנסיה. בקרנות פנסיה ברירת מחדל ההתחייבות היא לדמי ניהול נמוכים למשך 10 שנים לפחות, כך שכבר ניתן לחסוך בהיבט זה לא מעט כסף.
היות והמעסיק יכול לבחור לעבוד עם קרן פנסיה כזו או אחרת חשוב שנבדוק, כשאנחנו מתחילים עבודה חדשה, עם איזו קרן פנסיה עובד המעסיק. באמצעות הפקדה לאחת מקרנות הפנסיה ברירת מחדל, אפשר כאמור לחסוך דמי ניהול משמעותיים. עוד חשוב לציין, כי ההצטרפות לקרנות לא מצריכות מילוי שאלון רפואי וחיתום רפואי.
דמי הניהול הם לא פיקס פרייס
דמי הניהול המקסימליים בקרנות פנסיה עומדים על 6% מהפרמיה ו- 0.5% מצבירה. אפשר לבקש ולקבל דמי ניהול נמוכים יותר בעזרת התמקחות עם קרן הפנסיה. עובדים שמועסקים בחברות גדולות כמו הייטק נהנים לרוב מדמי ניהול נמוכים אך גם אם אינכם עובדים בהייטק, חשוב מאוד שתבדקו את הדו"חות השנתיים ששולחת לכם קרן הפנסיה ושתתמקחו על דמי הניהול במידת הצורך.
מצב משפחתי
קרנות הפנסיה כוללות רכיב ביטוחי שנקרא 'ביטוח שארים'. ביטוח זה מתאים לאנשים שיש להם ילדים עד גיל 21 ולאנשים נשואים או ידועים בציבור. לכן, אם אתם רווקים או גרושים ללא ילדים, דאגו לדווח על כך לקרן הפנסיה מידי שנתיים, וכך תוכלו להימנע מתשלום כסף מיותר על רכיב שאינו רלוונטי לכם. חשוב לדעת, שקרנות הפנסיה לוקחות בחשבון שאנשים שוכחים להודיע לקרן על שינוי הסטטוס המשפחתי שלהם ולכן הן מחדשות את הכיסוי הביטוחים לשארי בן זוג מידי שנתיים.
מסלולי השקעה
שינוי מסלולי ההשקעה יכול להכפיל ולפעמים לשלש (!) את החיסכון שלנו לגיל פרישה. המסלול שנבחר צריך כמובן להשתנות בהתאם לגיל שלנו. מחקרים מראים ש- 38% מערך הפדיון שלנו בקרן הפנסיה נצבר בשנות ה-30 לחיינו.
קיימים מספר מסלולי השקעה כדוגמה:
א. מסלול השקעה תלוי גיל. זהו מסלול ברירת המחדל, כשהמבוטח הוא מתחת לגיל 50. מסלול זה מורכב מכ- 30% מניות וככל שהגיל עולה, אחוז המניות יורד
ב. מסלול השקעה מבוסס מניות, שמומלץ לאנשים צעירים עד כמה שנים לפני הפרישה
ג. מסלול השקעה מחקה מדד S@p500
ד. מסלול הלכה – לשומרי שבת שמפוקח על-ידי ועד הפיקוח ההלכתי לפיננסים ותשמישי קדושה שע"י בד"ץ העדה החרדית ירושלים וועד ההלכה (גלאט הון) ועוד
סכום הפקדה
א. הפקדה במעמד שכיר
ככל שנפקיד סכום גבוה יותר, נחסוך יותר כסף לפנסיה.
נכון להיום, חובת ההפקדה כשכיר לפי חוק פנסיית חובה עומדת על 6% לפיצויים, 6.5% תגמולי מעביד ו- 6% תגמולי עובד.
ניתן לבקש מהמעסיק שיפקיד לנו את האחוז המלא לפיצויים שהינו 8.33% מהשכר כפנסיה.
אם המעסיק יסכים, ניתן להגדיל את ההפרשה לתגמולי מעביד עד 7.5% ואת תגמולי העובד עד 7%. סכומים אלה מוכרים כ'הוצאה' במס הכנסה.
ב. הפקדה במעמד עצמאי
סכומי ההפקדה לקרן הפנסיה תלויים בהכנסה של העצמאי: אם ההכנסה החודשית היא מ-1 ₪ עד 5,935 ₪ - יש להפקיד 4.45% מההכנסה החודשית.
(לדוגמה, אם הכנסה החודשית היא 5,935 ₪, סכום ההפקדה החודשי לקרן הפנסיה יהיה 264 ₪).
הכנסה חודשית מעל 5,936 ש"ח ועד 11,870 ₪ סכום הפקדה יקבע לפי הפרשה של 12.55% מההכנסה החודשית, כלומר סך של 745 ₪ לקרן הפנסיה בחודש וביחד:
745+264 =1,009 ₪
סכום זה הנו סכום הפקדה שהינו חובה לאדם עצמאי מבחינת מס הכנסה, גם אם ההכנסה היא מעל 11,870 ₪ בחודש.
כל עצמאי יכול להפקיד עד מקסימום של 3,102 ₪ לחודש כדי לקבל את כל הטבות המס ממס ההכנסה. ניתן להפקיד לקרן הפנסיה סכום גבוה יותר, של 4,866 ₪, אך בין 3,102 ₪ ל-4,866 ₪ אין הטבות מס נוספות.
איזון אקטוארי של הקרן
כל הפרסומות בטלוויזיה של קרנות הפנסיה מתמקדות בדמי הניהול שלהן, אך בדיקת האיזון האקטוארי של הקרן חשובה לא פחות.
קרן פנסיה מבוססת על ערבות הדדית ולכן היא עורכת בכל רבעון בדיקה האם החסכונות שלה שווים להתחייבויות שלה. אם הקרן תהיה בגרעון, היא תוריד את סכום הגרעון מהחיסכון שלנו בקרן בהתאם להפקדה שלנו ולהפך: אם הקרן תהיה בעודף אנחנו נרוויח מכך, כי קרן הפנסיה תזכה אותנו באחוז מסוים, דבר שיוסיף לחיסכון שלנו. לכן, כדאי לבדוק את האיזון האקטוארי של הקרן. אם הקרן תהיה בגרעון אקטוארי מעל 3 שנים, יש לשקול מעבר לקרן אחרת, כמובן לאחר התייעצות עם סוכן ביטוח שמחזיק ברישיון סוכן או עם יועץ פנסיוני.
לסיכום
רבים מאתנו לא מודעים לעובדה שניתן לחסוך סכום גבוה הרבה יותר בקרן הפנסיה וזאת, על ידי בדיקה של הפרמטרים השונים והתאמתם באופן אישי אלינו. מומלץ לבדוק את קרן הפנסיה כל שלוש שנים ע"י סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני בעל רישיון ולערוך שינויים והתאמות לפי הצורך. בדיקה זו תסייע בהגדלה משמעותית של החיסכון.
** הנתונים נכונים ליום 16.8.2023 והאמור במאמר לא מחליף ייעוץ עם סוכן ביטוח פנסיוני או יועץ פנסיוני בעל רישיון.
