אם אתם בגיל 55 פלוס וצריכים לשפר את התזרים הכלכלי החודשי שלכם או שאתם זקוקים לכסף נזיל לכל מטרה אחרת, ייתכן והפתרון שלכם הוא משכנתה הפוכה.
מהי משכנתה הפוכה/פנסיונית?
ניתן להבחין בין שני מוצרים שקיימים היום: משכנתה הפוכה ומשכנתה פנסיונית.
משכנתה הפוכה היא פתרון מימון לבני הגיל השלישי (55 ומעלה, תלוי בחברת הביטוח) שניתנת על ידי חברת ביטוח במינימום בירוקרטיה ובמקסימום תועלת. כיום, ניתן לקבל משכנתה הפוכה בחברות הביטוח: הפניקס, כלל, הראל, איילון ומנורה (קבוצת IBI-קוואלטי) כאשר לכל חברת ביטוח יש טבלה שונה של אחוזי המימון ביחס לגיל הלווה. גובה ההלוואה שניתן לקבל תלוי בגיל מבקשי ההלוואה ובשווי הבית/דירה. ככל שהגיל עולה, כך אחוז המימון שניתן לקבל גבוה יותר (הסכום נקבע כאחוז משווי הבית בהתאם לגיל).
לעומתה, משכנתה פנסיונית היא פתרון מימון לבני הגיל השלישי (60 ומעלה) שניתנת על ידי בנק מזרחי טפחות או בנק לאומי.
שתי המשכנתאות, הן המשכנתה ההפוכה והן המשכנתה הפנסיונית, ניתנות כנגד שעבוד נכס מגורים קיים בבעלות הלווים. ההבדל העיקרי הוא, שהבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל ואילו חברות הביטוח כפופות למפקח על חברות הביטוח (פיקוח קשוח יותר) ופועלות בהתאם לנב"ת- נוהל בנק תקין 451 של בנק ישראל תשנ"ג-1993 וכי החישובים שלהן מבוססים על חישובי אקטואריה של חברות הביטוח.
מהיכן מגיע הצורך?
הצורך בכסף בגיל השלישי נובע מכמה גורמים עיקריים:
- קצבת הזקנה בישראל היא מהנמוכות בעולם המערבי ורק מיעוט מהאנשים חוסכים לפנסיה
- קצבאות הביטוח הלאומי והפנסיה נשחקות נוכח עליות המחירים בשוק
- עולם הירושות הולך ונעלם אט אט
לאור זאת, ולנוכח העובדה שתוחלת החיים בישראל רק הולכת ועולה, ‘יובא’ לישראל הרעיון של משכנתה הפוכה בשנות ה- 2000.
בישראל חיים היום כ - 1.2 מיליון איש מעל גיל 60 ו- 1 מכל 9 ישראלים הינו מעל גיל 65. לצד נתונים אלה, 79% מהאנשים בגילאים אלה הם בעלים של נכס נדל"ן ושווי דירה בממוצע עומד על 3 מיליון ₪.
מכאן, שאנשים בגיל השלישי שיש בבעלותם נכס מקרקעין שכזה, יכולים בהחלט למשכן אותו בהלוואת משכנתה הפוכה/פנסיונית ועם כספי ההלוואה שיקבלו - לחיות בכבוד.
הלוואת משכנתה הפוכה/פנסיונית יכולה להילקח לכל מטרה
- סיוע לילדים או לנכדים ברכישת דירה
- גיוס הון עצמי למטרת מעבר לדיור מוגן. ההלוואה יכולה לשמש הן לסכום החד פעמי שנדרש כדמי פיקדון + כסכום לתשלום חודשי שוטף
- השקעות שונות
- איחוד הלוואות
- שיפוצים בבית
- הנגשת הבית
- מימון עזרה סיעודית
- תוספת הכנסה חודשית למחיה
- מימון טיול ארוך בחו"ל
- טיפול רפואי יקר לרבות לצורך טיפולי שיניים
- הלוואת גישור – למשל: הלוואת ביניים עד לקבלת פצויי פרישה
- כשאין למי להוריש את הדירה
- רכישת נכס חדש (אפשרי במספר חברות ביטוח)
- ועוד…
אז מה כדאי מבין השניים - משכנתה הפוכה או פנסיונית?
לכל אחד מהמוצרים הללו (משכנתה הפוכה ופנסיונית) ישנם יתרונות וחסרונות. נעמוד על היתרונות המרכזיים של כל מוצר:
| משכנתה הפוכה | משכנתה פנסיונית - מזרחי | משכנתה פנסיונית - לאומי |
| גיל הלווה | 55/60 + | 60+ | 60+ |
| מי יכול לקבל את ההלוואה | אך ורק בעל הנכס | בעל הנכס או הילדים | בעל הנכס או הילדים |
| גובה ההלוואה (אחוז מימון משווי הנכס) | תלוי גיל, בהתאם לאחוז שנקבע על ידי חברת הביטוח | עד 45%, ללא תלות בגיל | עד 50%, ללא תלות בגיל |
| משך תקופה מקסימלי | לא מוגבל בזמן וללא מועד פירעון | עד 30 שנים, תלוי במסלול ובשיטת ההחזר | עד 25 שנים או גיל 95 שנים |
| בעלות על הבית | בבעלות הלווה עד גיל 120. לאחר פטירת אחרון הלווים, יש להסדיר את החוב תוך שנה | בבעלות הלווה עד גיל 120. בתום תקופת ההלוואה יש להסדיר את החוב או לבצע מיחזור על ידי הלווה/הילדים | בבעלות הלווה. בתום תקופת ההלוואה יש להסדיר את החוב או לבצע מיחזור על ידי הלווה/הילדים |
| הוכחת הכנסות/יכולת החזר | אין התחשבות | יש התחשבות | יש התחשבות |
| ילדים ערבים | לא נדרש. נדרשת רק חתימה על יידוע הילדים | לא חובה - נדרש במקרים מסוימים. אחרת, רק חתימה על יידוע הילדים | לא חובה - נדרש במקרים מסוימים. אחרת, רק חתימה על יידוע הילדים |
| מסלולים | 1. הלוואת בלון מלא ללא החזר כלל 2. הלוואת בלון חלקי - תשלום ריבית בלבד 3. שפיצר- תשלום קרן + ריבית | 1. בלון- ללא החזר כלל 2.בלון חלקי - תשלום ריבית בלבד 3. שפיצר- קרן + ריבית | 1. בלון - ללא החזר כלל 2. בלון חלקי - תשלום ריבית בלבד 3. שפיצר - קרן + ריבית |
| ריביות | פריים + קבועה צמודה/ לא צמודה, משתנה צמודה, תלוי חברת ביטוח | פריים, קבועה צמודה/לא צמודה | פריים, קבועה צמודה/לא צמודה |
| צורך בביטוח חיים | אין חובה (חסכון של אלפי ₪ בשנה) | אין חובה | אין חובה |
| הכנסה חודשית | 1. סכום חד פעמי 2. בחלק מהחברות - כקיצבה חודשית/אנונה חודשית | 1. סכום קבוע 2. מסגרת בכרטיס אשראי - משיכה לפי צורך הלווה | סכום חד פעמי - הלווה ישתמש כרצונו |
| חובת ביטוח חיים | אין חובה - חיסכון של אלפי שקלים בשנה | אין חובה בביטוח חיים | אין חובה בביטוח חיים |
| חובת ביטוח נכס (ביטוח מבנה) | חובה | חובה | חובה |
| בדיקה פסיכוגריאטרית | מעל גיל 80 + אישור רפואי בהתאם לשיקול דעת | מעל גיל 75 + אישור רפואי/רופא משפחה | מעל גיל 75 + אישור רפואי/רופא משפחה |
| עמלת הקמת תיק | 6,000 - 1,000 ש"ח, תלוי מורכבות תיק | 360 ש"ח | 360 ש"ח |
- הנתונים נכונים ליום 23.1.2024
ומה קורה לאחר מות כל הלווים (ההורים)?
בעת הפטירה יצטרכו היורשים לסלק את המשכנתה באמצעות מכירת הדירה או בדרך אחרת, בתוך שנה מיום הפטירה של כל הלווים. לרוב, שווי הנכס בנקודת הזמן הזו יהיה גבוה מהחוב הצפוי ובמקרה ולא, היורשים לא יידרשו לשלם סכום נוסף בגין ההפרש.
אז מה למדנו
‘כבד את אביך ואת אימך למען יאריכון ימיך על פני האדמה’ (הדיבר החמישי בעשרת הדיברות).
מחובתנו המוסרית לדאוג להורים המבוגרים שלנו ולאפשר להם לחיות בכבוד, ללא מחסור ובביטחון כלכלי ותזונתי, ככל שניתן. היום ישנם כלים שמאפשרים לקשישים לחיות בכבוד גם בגיל מבוגר ואחד מהם הוא המשכנתה ההפוכה/הפנסיונית.
ראינו שישנם מוצרים שונים עם יתרונות וחסרונות ולכן מומלץ לקבל ייעוץ מאדם שמתמחה בנושא כך שהמוצר יתאים באופן המיטבי ללווים. הייעוץ חשוב הן להתאמת הפתרון ללווים והן מבחינת האחריות המשפחתית שיש ליורשים, שהם לרוב הילדים.
אני מאמינה, שבירושה יש ברכה כל עוד המוריש ידע לחיות בכבוד עד יומו האחרון, עם חיוך והכרת הטוב שיש לעולם הזה להציע עבורו. לכן, במקרים המתאימים כדאי לשקול לקחת הלוואת משכנתה הפוכה/פנסיונית.
אשמח לעזור בכל שאלה, אתי
