כיועץ פיננסי משפחתי עם מעל 15 שנות ניסיון, אני מבין את האתגרים העומדים בפני משפחות בתכנון עתידן. מדריך זה נועד לספק מפת דרכים שתתמקד בניהול משכנתה והוצאות יומיומיות שונות (כגון חינוך, חוגים, חופשות משפחתיות החלפת רכבים ועוד) לצד תכנון פיננסי ארוך טווח ל- 20 שנים.
כמה מילים על משכנתה
משכנתה היא הוצאה ככל הוצאה אחרת ולכן, היא חייבת להשתלב בתקציב המשפחתי. בגלל שמשכנתה משולמת להרבה שנים (להבדיל מתשלומים על קנית מקרר, ריהוט וכו'), חובה עלינו לקחת בחשבון את התשלומים בגינה כהוצאה על בסיס קבוע.
את תכנון המשכנתה יש לבצע אחרי שתכננו את התקציב המשפחתי בצורה יסודית וזאת, כדי להבטיח שהיא תשתלב בתוך יתר התשלומים שעלינו לשלם בצורה נוחה ומותאמת למשפחה ממש כמו כפפה ליד.
החיים חשובים יותר מארבעה קירות ולכן יש לבנות בשלב הראשון תקציב שמדייק את הרצונות והמעשים של המשפחה ורק לאחר מכן ‘להלביש’ עליו משכנתה שהמשפחה תוכל לעמוד בה.
בניית תקציב משפחתי בהתבסס על המצב הכלכלי הנוכחי
כדי להימנע ממצב שבו המשפחה מגיעה למצב של גירעון כלכלי, חשוב ביותר להתחיל בערכת המצב הכלכלי הנוכחי לפני ביצוע תכנון כלכלי עתידי.
המצב הכלכלי בנוי מההכנסות, הוצאות ומהחובות שקיימים, ככל וקיימים. תמונת מצב זו תשמש בסיס ליצירת תקציב יציב. התקציב אמור לכלול את כל ההיבטים של אורח החיים המשפחתי שלכם כגון חוגים, בילויים, חופשות, חינוך ועוד. יש לקחת בחשבון גם הוצאות מזדמנות ובזבוזים מפעם לפעם כדי לשקף, בצורה מדויקת, את הרצונות ואת אופי החיים שלכם.
ככל שנדייק את התקציב הנוכחי, כך יהיה לנו קל לתכנן את התקציב העתידי המבוסס על ההרגלים וההחלטות שכבר התקבלו.
כשבונים את התקציב על בסיס ההתנהלות הנוכחית שלנו עלינו לזכור, כי מדובר על הסתכלות שנתית; חלק מההוצאות לא ישוקפו בדפי החשבון והאשראי של החודש או השלושה האחרונים. הוצאות כגון ביטוח רכב, בית ספר, נופש וקניית ציוד לבית, ביגוד והנעלה הן הוצאות שנעשות אחת למספר חודשים או אחת לשנה שנתיים. הוצאות כאלה נחשב כהוצאה חודשית ונכניס לתקציב כלומר, ניקח את ההוצאה השנתית (סך ההוצאות בנושא מסוים) ונחלק ב- 12 חודשים, כדי לקבל את ההוצאה החודשית הממוצעת.
הסיבה שחשוב לקחת בחשבון את כל ההוצאות היא הרצון שלנו להמשיך ולרכוש את החופשות, הביגוד והמתנות שאנחנו נותנים לחתונות באותה רמה שמתאימה לנו כמשפחה. אנחנו חייבים לזכור, כי חשוב לשמר את הקיים לאחר ששינינו סדרי עדיפויות וקיבלנו החלטות לגבי העתיד המשפחתי.
בניית אסטרטגיה פיננסית ארוכת טווח
אחרי שבנינו תקציב המבוסס על צרכי המשפחה הנוכחיים, ניתן לבנות לאסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית ל- 20 השנים הבאות. הרבה אנשים עוצרים אותי בשלב זה ושואלים בצדק: ‘איך אתה יודע מה יקרה בעוד 10 או 20 שנים?’ ואני, שאינני מופתע משאלה חכמה זו עונה: ‘אני מוכן לחתום שמה שנכתוב בתוכנית לא יקרה בדיוק, אבל בהיותכם חלק מהכנת התוכנית, כל שינוי ידליק אור אדום ותפנו לתכנון מסלול מחדש’. אי אפשר לשנות תוכנית כשלא מתכננים. מניסיון של מאות משפחות, הדיוק של התקצוב (בשיח זוגי מכבד) מעלה אצל המשפחות שאלות של סדרי עדיפויות, מה צפוי בשנים הקרובות וחישוב מסלול מחדש שללא התכנון הרב-שנתי לא היה נעשה או עולה לדיון כלל.
שינוי מסלול תעסוקתי או אף החלפת מקצוע, קידום על בסיס לימודים ועוד ועוד תובנות נולדו בדיון האסטרטגי-כלכלי שאני עורך עם המשפחות והיחידים שרוצים לתכנן בחוכמה את עתידם.
אם עד כה ערכנו מעין ‘סקירה היסטורית’ ומה שהיה - היה, עכשיו מוטלת עלינו אחריות רבה יותר, כיון שאנחנו עומדים לקבוע איך יראה העתיד הכלכלי והמשפחתי שלנו. השיקולים שלנו חייבים לקחת בחשבון אבני דרך משמעותיים כמו: הזמן החופשי של ילדינו, פעילויות מחוץ לשעות הלימודים כדוגמת חוגים וכאן מומלץ לתת עדיפות לפעילויות שתורמות להתפתחות ילדיכם ורווחתם, כיון שלפעילויות אלה תהיה השפעה על עתידם האישי, החברתי והמקצועי.
גם נושא החינוך הפורמאלי חייב להילקח בחשבון תוך כדי הכנת עתודות כלכליות לשינויים ולמגמות אותם ירצו הילדים ללמוד. יש לזכור, כי רכישת כישורים מקצועיים בגיל התיכון מבססת כיוון מקצועי אצל הילד או עוזרת לו להחליט על כיווני מקצועיים שלא מתאימים עבורו.
על בסיס התקציב הוסיפו חופשות משפחתיות וזוגיות על בסיס שנתי, בילויים בשעות הפנאי של כלל המשפחה או של הילדים בקיץ ובחופשות. האינטראקציה בחופשה מעודדת חיבור משפחתי תוך שחרור לחצים והגשמת מטרות של ‘ביחד’ ויצירת זיכרונות משותפים.
החלפת רכבים ושיפוץ אחת למספר שנים הן ‘אבנים כבדות’ שחייבים להכניס לתכנון הרב שנתי. את הרכב הרי חייבים להחליף אחת למספר שנים ואת הבית לצבוע ולשפץ שיפוצים קלים, או כבדים, שאחרת ערכו ירד בגלל הזנחה וכמובן שלא יהיה לנו נעים לגור בבית מוזנח.
רגע רגע, ומה עם המשכנתה?
אז זהו, המשכנתה היא עוד סעיף תקציבי שאותה נכניס לדיון המשפחתי על סדרי העדיפויות. כשאנחנו מתכננים משכנתה, אנחנו כמובן מסתכלים לעומק המסלולים שבתמהיל, מייעדים כספים שיגיעו בעתיד להקטנת המשכנתה או לצרכים אחרים (כפי שהתגלו בתכנון התקציבי הרב-שנתי) ומדייקים את המסלולים שעליהם נחתום בבנק.
דרך אגב, במשפחות חד הוריות התהליך נעשה בדיוק באותה צורה כשאני ממליץ להורה היחידני לבקש ממישהו שהוא או אי סומכים עליו להיות ה'אוזן קשבת' לסדרי העדיפויות ולהחלטות. צירוף אדם נוסף הוא חשוב מאוד כי מניסיוני, כשיש אדם שחושב אחרת ויכול להאיר חלק מהדברים, המסקנות אליהן מגיעים עבור ההורה היחידני, הן הטובות ביותר.
לסיכום
בנוף המשתנה ללא הרף של חיי המשפחה, תכנון פיננסי יעיל הוא המפתח למתן יציבות וביטחון. על ידי שילוב של ניהול משכנתה עם תקציב מקיף המתפרש על פני 20 שנים, משפחות יכולות לתת מענה יזום הן לצרכים הנוכחיים והן לשאיפות העתידיות שלהן. כיועץ פיננסי, התפקיד שלי הוא ללוות משפחות בתהליך זה, לעזור להן לקבל החלטות מושכלות התואמות את הנסיבות והמטרות הייחודיות שלהן.
זכרו: מדריך זה הוא נקודת התחלה. חשוב להעריך מחדש את המצב הפיננסי ואת הצרכים, מדי מספר שנים, ולהתאים את התוכנית הפיננסית עם התפתחות הנסיבות המשפחתיות. כמובן שבמקרים של שינוי נסיבות מהותי, יש לערוך מיד תהליך קצר של שדרוג התכנון התקציבי המקורי.
