לשמחתנו תוחלת החיים שלנו עולה, אבל יחד איתה עולה גם הצורך בכספים למטרות שונות, במיוחד בקרב בני הגיל השלישי.
כיום, ישנו מגוון רחב של פתרונות מימון שמציעים בנקים וחברות ביטוח לגיל השלישי, כאשר אחד מהם הוא משכנתה הפוכה. אז אם עברתם את גיל 55 ובבעלותכם נכס שאתם מוכנים לשעבד, המאמר הזה הוא בשבילכם.
במה מדובר?
בבנקים מדובר במוצר חדש יחסית, ולכן ניתן כיום למצוא אותו רק במספר מצומצם של בנקים למשכנתאות.
המינוח המקצועי בבנקים כיום נקרא ‘משכנתה פנסיונית’ או ‘משכנתה זהב’, וזה מאפשר לכם לקבל סכום חד פעמי של כסף או תוספת חודשית להכנסה.
הדבר המהותי שיש לדעת בהקשר של הבנקים, הוא שהם בוחנים את הכנסות הלווים, דורשים ערבים למשכנתה (ברוב המקרים), בודקים את התנהלות האשראי של מבקשי המשכנתה בשנים האחרונות ועוד, ומכיוון שכך, מדובר בפתרון מימון שיכול להתאים רק לאלה שיעמדו בכל הקריטריונים שהבנקים מציבים.
פתרון המימון שיכול להתאים לקהל הרחב ביותר של בני הגיל השלישי הוא משכנתה הפוכה הניתנת כיום ע"י חברות הביטוח בלבד. חברות הביטוח אינן מעמידות את התנאים והקריטריונים שהבנקים מעמידים כתנאי לקבלת המשכנתה, ומכיון שכך, רבים פונים למסלול זה.
מהי משכנתה הפוכה ולמי היא מיועדת?
משכנתה הפוכה אם כן, היא פתרון מימון ייחודי הניתן כיום רק בחברות הביטוח והוא מתאים החל מגיל 55 ועד גיל 94.
ממש כמו במשכנתה רגילה, הדירה או הבית שלכם ישועבדו לחברת הביטוח כנגד קבלת הכסף.
חשוב להבין, שמשכנתה הפוכה נולדה כפתרון לצורך שהפך גדול יותר בעשורים האחרונים, יחד עם הגידול בתוחלת החיים של כולנו. יותר ויותר מבני הגיל השלישי צריכים כספים למטרות שונות, והם מתקשים לקבל משכנתאות בבנקים בשל גיל מבוגר מדי, חלקם לא עובדים ולא יכולים לעמוד בהחזר חודשי של המשכנתה, ביטוח החיים הדרוש כתנאי לקבל משכנתה הוא יקר מאוד עבורם ועוד. מכאן, נולד הפתרון של משכנתה הפוכה.
כדי לקבל משכנתה הפוכה, יש לעמוד בשני קריטריונים בסיסיים:
1. גיל 55 ומעלה (אם מדובר בבני זוג, אז הצעיר מבין השניים צריך להיות בן 55 לפחות).
2. בעלות בנכס מקרקעין או רצון לרכוש נכס ולממן את חלקו באמצעות משכנתה הפוכה.
מספר דגשים חשובים:
- ככל שגילכם מתקדם יותר, כך הסכום שתוכלו לקבל במשכנתה הפוכה יהיה גבוה יותר
- ככל ששווי הנכס שבבעלותכם גבוה יותר, כך תוכלו לקבל משכנתה גבוהה יותר
- הנכס יישאר בבעלותכם בדיוק כמו במשכנתה רגילה שנלקחת בבנק
- כספי המשכנתה יעברו לחשבונכם ויוכלו לשמש אתכם לכל מטרה שתבחרו
- ישנה גמישות גבוהה במשכנתה הפוכה במספר מובנים: א. הלווים יכולים להחליט לא לשלם החזר חודשי כלל, או לשלם רק את מרכיב הריבית או לשלם גם את הקרן וגם את הריבית. ב. הלווים יכולים לעבור בין האפשרויות השונות של אופן התשלום במהלך השנים, ולבחור מסלולי ריביות שונות בתוך המשכנתה ההפוכה. ג. הלווים יכולים לפרוע חלק מהמשכנתה מתי שירצו, ללא קנסות כלל
- במידה והלווים לא פרעו את כל המשכנתה במהלך חייהם, היורשים החוקיים שלהם יצטרכו לפרוע את יתרת החוב לחברת הביטוח, תוך שנה מיום שהאחרון מבני הזוג ילך לעולמו.
לאלו מטרות יכולה לשמש משכנתה הפוכה?
משכנתה הפוכה יכולה לשמש למטרות מגוונות אשר הנפוצות שבהן:
- רכישת דירת מגורים
- שיפוץ הבית והתאמתו לצרכים החדשים (הנגשה)
- סילוק חובות והלוואות
- עזרה לילדים ברכישת דירה
- רכישת דירה להשקעה בארץ או בחו"ל
- תשלום כספי פיקדון במעבר לדיור מוגן כדי לא למכור את הבית
- מימון טיפולים רפואיים גדולים ויקרים
- שמירה על רמת חיים טובה בעקבות הפרישה מהעבודה
- מימון טיול מסביב לעולם
- ובעצם, לכל מטרה שהלווים בוחרים כיוון שהכסף עובר לחשבון הפרטי והשליטה בו היא של הלווים!
יתרונות המשכנתה ההפוכה
- אחד היתרונות הבולטים במשכנתה ההפוכה היא היכולת לקבל סכום משמעותי של כסף בגיל מבוגר במקום שבו הבנקים לרוב מסרבים לאשר זאת.
- יתרון גדול נוסף הוא שחברת הביטוח אינה בוחנת את רמת ההכנסות של מבקשי המשכנתה ההפוכה. היא לא מבקשת לדעת כמה פנסיה אתם מקבלים או מה גובה הקצבאות השונות שלכם. הסיבה לכך היא עצם האפשרות שלכם לא לשלם החזר חודשי בכלל לאורך חיי המשכנתה ולכן לא נדרשת בדיקת הכנסות כלל.
- יתרון נוסף הוא שבניגוד למשכנתה 'רגילה', במשכנתה הפוכה אין צורך בביטוח חיים.
- הגמישות שהמוצר של משכנתה הפוכה מאפשרת היא גבוהה, החל מהאפשרות של הלווים לבחור האם לשלם קרן וריבית כל חודש, רק ריבית או לא לשלם כלל, דרך האפשרות לעבור בין המסלולים במהלך השנים, דרך הגמישות שבבחירת סוג הריבית במשכנתה, האפשרות לסלק חלק מהמשכנתה בכל עת ללא קנסות, ועד האפשרות למשוך כל פעם חלק מהמסגרת שאושרה ללווים בהתאם לגיל ולשווי הבית.
ומהם החסרונות של המשכנתה ההפוכה?
במידה ולא תסלקו לחלוטין את יתרת החוב במהלך חייכם, משכנתה הפוכה תקטין את הירושה העתידית של היורשים שלכם.
אם תבחרו שלא לשלם החזר חודשי בכלל במהלך החיים, אזי החוב יגדל בצורה משמעותית בסוף התקופה לעומת מצב שבו הלווים ישלמו את מרכיב הריבית לאורך השנים.
לסיכום
אם אתם ו/או בן או בת הזוג שלכם בני 55 ומעלה ואתם מעוניינים בהלוואה, בחנו קודם את האפשרויות העומדות לרשותכם במערכת הבנקאית, ובמידה ולא מצאתם פתרון לשביעות רצונכם, משכנתה הפוכה יכולה להיות בהחלט פתרון מצוין עבורכם.
בין אם תבחרו לקחת הלוואת משכנתה הפוכה, או לקבל פתרון מהבנק, חשוב שתבינו לעומק את המשמעות בכל בחירה, את התנאים המוקדמים הדרושים וכי תתכננו את התהליך על מנת שיתאים ליכולות ולצרכים האישיים שלכם. לשם כך, כדאי מאוד להתייעץ עם איש או אשת מקצוע מומחים בתחום ושיהיה המון בהצלחה!
