רוב הזוגות שמתגרשים נמצאים בתוך קלחת רגשית: הם מוקפים בעורכי דין, נאלצים למצוא מקום מגורים, דאגות כלכליות מרחפות סביבן, מחשבות על הילדים לא מרפות ועוד. תהליך הגירושין מורכב וסבוך ואין פלא שאנשים רבים נוטים לפספס פעולות חשובות בתחום הביטוח, גם אם הם מלווים על ידי עורכי דין ומגשרים. במאמר זה אציג בפניכם את הסוגיות החשובות שחשוב לתת עליהן את הדעת במהלך הסדרת הגירושין.

הפרדה נכונה

אם אתם עומדים לסיים מערכת נישואים של כמה שנים, סביר להניח שיש לכם ביטוחים משותפים שנועדו להגן עליכם כגון: ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, אובדן כושר עבודה וכו'.

במשפחות רבות ישנו צד אקטיבי שלרוב מנהל את נושא הביטוחים וצד פסיבי ש'סומך' על החלטת בן/ בת הזוג האחר בכל הקשור לניהול סיכונים. כעת, כשאתם 'מפרידים כוחות', אין פריווילגיה לסמוך על האחר אלא על שני בני הזוג 'להיכנס לעניינים', להבין מה יש ומה אין ולקבל החלטות עצמאיות. 

בנקודת זמן זו, בה אתם לקראת פרידה, יש להפריד את הביטוחים המשותפים לביטוחים אישיים, ברגישות ובמקצועיות. עלינו לתת הנחיות לחברות הביטוח אלו חלקים במרכיבי הפוליסה ברצוננו לשמר ולהסדיר את התשלום בגינם מחשבוננו הפרטי החדש.

חשוב שההפרדה האמורה תתבצע בהכוונת איש מקצוע בלתי תלוי, שינתח את הכיסויים הביטוחיים הקיימים ויבדוק עבורנו האם כדאי לנו לשמר אותם כפי שהם או שאולי כדאי לצמצמם או להמיר אותם בכיסוי ביטוחי אחר, טוב וזול יותר.

מוטבים

חשוב לעדכן את המוטבים בפוליסות הביטוח השונות (בראשן ביטוח חיים) ובתוכניות כספיות שקיימות, עם קבלת החלטת הפרידה. לרוב, בני זוג כותבים האחד את השני/ה כמוטבים בפוליסות ובתוכניות השונות, ואם איננו רוצים שהגרוש/ הגרושה שלנו יקבלו את הכספים לאחר לכתנו, חשוב שנעדכן, כבר בשלב שבו התקבלה ההחלטה להיפרד, מיהם המוטבים שברצוננו שיקבלו את הכסף, בכל אחת מהתוכניות והפוליסות.

ניהול סיכונים והתאמה לתקציב החדש

כשאנחנו נשואים, התא המשפחתי מורכב משני בני זוג ויש יסוד סביר להניח, שאם יקרה לנו אירוע קיצון כלשהו, בן או בת הזוג יעמדו לצדנו, יתמכו ויסייעו לנו במזעור הנזק. לעומת זאת, כשאנחנו משנים סטטוס ל'גרושים', המצב שלנו משתנה. אנחנו 'לבד במערכה' ונדרשים להגן ולדאוג לעצמנו. 

חשוב שנבדוק האם אנחנו 'מכוסים' ביטוחית למקרים כגון תאונה, מחלה, אובדן כושר עבודה, אך לצד זאת, לקחת בחשבון את התקציב העומד לרשותנו לצורך עשיית הביטוחים הללו שמטבע הדברים מוגבל יותר מעצם כך שכעת אנחנו יחידה כלכלית בודדת. כמובן שישנם גרושים וגרושות שזוכים לתמיכה ול'גב' כלכלי של בני משפחה, אבל מומלץ בחום שלא להסתמך עליהם כי אין לדעת מה יוליד יום. 

תכנון העתיד הפנסיוני

כל אדם בוגר חייב לתכנן את השלב בחייו שבו יפרוש מהעבודה ויצטרך לחיות מקצבת הזקנה המשולמת על ידי ביטוח לאומי ומהחיסכון הפנסיוני האישי. בין אם אנחנו שכירים ובין אם עצמאים, היציאה לגמלאות, גם אם תקרה בעוד שנים רבות, מחייבת בדיקה ותכנון מקדים כדי לוודא שההפרשה השוטפת שאנחנו עושים, תספיק לנו בעתיד ו תאפשר לנו לחיות ברווחה ולשמור על רמת החיים לה אנחנו רגילים.

גרושים וגרושים מחויבים בבדיקה הזו ביתר שאת, שכן כאמור לעיל, התא המשפחתי שלהם הופך להיות מבוסס על יחידה כלכלית בודדת (אלא אם ייכנסו לזוגיות חדשה) ולכן מומלץ לעשות את הבדיקה הזו באמצעות איש מקצוע מוסמך.

ביטוח מזונות

בני זוג שמתגרשים בשלב שבו יש להם ילדים משותפים בגילאים צעירים חייבים להפנים, כי למרות הפרדת הכוחות הם עדיין תלויים זה בזו. אם הגבר שמשלם מזונות ילך לעולמו בטרם עת, הרי שהתוצאות יגיעו מיד לפתחה של האם הגרושה והילדים עלולים להפגע. מהצד השני, אם האישה תלך לעולמה בטרם עת, הרי שהגרוש יצטרך לקחת חסות מלאה על הילדים, לעבוד פחות ולדאוג לצרכיהם 24/7 באמצעות ההכנסה שלו בלבד.

אז מה הפתרון? ביטוח מזונות.

הרעיון הוא שכל אחד מבני הזוג לשעבר, יבטח את חייו וימנה את הילדים להיות מוטבים, כך שבמקרה שאחד מההורים יילך לעולמו בטרם עת, כל ילד יקבל מרגע זה קצבה חודשית בגובה סכום המזונות שנקבע עבורו וזאת עד הגיעו לגיל מוסכם (למשל 21). כך, כל ילד יבוטח על פי גילו ויהיה מוגן כלכלית עד להפיכתו לבוגר. את אותו רעיון מומלץ להפעיל גם למקרה מותה של האם בהתייחס לכל ילד.

מומלץ לעגן את חובת עריכת הכיסוי הביטוחי החשוב הזה במסגרת הסכם הגירושין שייחתם בין בני הזוג וזאת למען הבטחת עתיד הילדים.

חיסכון לכל מטרה

המחייה השוטפת מצריכה מאתנו סכומים קבועים שעם התנהלות נכונה, תואמים לרוב את מקורות ההכנסה שלנו, כולל תשלום המזונות. העניין הוא שהחיים מזמנים לנו גם הוצאות חריגות שיכולות להיות בסכומים משמעותיים. אם לא נערך כגרושים להוצאות חריגות אלה מ בעוד מועד, נוכל להיקלע לסיטואציות לא נעימות. לדוגמה: טיול לחו"ל, בר/ בת מצוה לילד/ה, מכשיר חשמל ששובק חיים ועוד.

מה עושים? מפקידים חלק מההכנסה החודשית לקופת חיסכון נזילה. כספים אלה יצברו תשואה והסכום ילך ויגדל. ביום שנעמוד מול הצורך להוציא סכום חריג, יהיה לנו מהיכן לשלם אותו.

לסיכום

כל אדם שניצב בפני גירושין, מוטב שייתן את הדעת לנושאים הכתובים מעלה. אני יודע. לחלקנו זה נשמע מורכב, במיוחד לנוכח המשבר הרגשי שבו אנחנו נמצאים, אבל גם לכך יש פתרון. מצאו לעצמכם את  איש/ אשת המקצוע מעולם הביטוח, שמכיר היטב את הנושא, יהיה איש אמונכם, ילווה, ידריך ויבצע עבורכם את הפעולות שנדרשות.

אני גרוש לא מעט שנים אבל רק בשנים האחרונות הבנתי עד כמה היה חסר לי איש מקצוע שכזה והמידע הרלוונטי ולכן, הוא מונח כאן לפניכן ולפניכם. 

בהצלחה.