כהורים, אנחנו רוצים את הכי טוב לילדים שלנו. אנחנו רוצים שיגדלו מאושרים, שמחים ואהובים. הגיע הזמן ללמד אותם גם על העולם הפיננסי, כדי שיהפכו למבוגרים שיגשימו את החלומות שלהם.
במציאות שבה לכסף יש תפקיד מרכזי כמעט בכל היבט בחיים, ומצד שני במוסדות החינוך לא מלמדים את הילדים כיצד להתנהל אתו, לנו, ההורים יש אחריות לעשות זאת ולצייד אותם בכלים שיסייעו להם בחיים.
חינוך פיננסי והקניית כלים להתנהלות כספית נכונה וחכמה, לא אומרים שאנחנו צריכים ללמד את הילדים שלנו לנהל טבלאות אקסל, לקרוא גרפים ולעשות חישובים מתמטיים מסובכים – הכול מתחיל בדוגמה אישית.
רוב הילדים רואים שההורים שלהם עובדים קשה כדי להרוויח כסף. הם שומעים את השיחות בבית ומקבלים מסרים גלויים וסמויים על דרך ההתנהלות של ההורים ומה היחס שלהם והערך שהם נותנים לכסף ולהתנהלות כלכלית.
1. זה לא הגיל, זה התרגיל
העיקרון הראשון שצריך להוביל אותנו בחינוך פיננסי לילדים שלנו, הוא שיש להתאים את הנושא לכל ילד על פי גילו וההבנה שלו. ילדים בגיל הרך חשופים היום לשפע אדיר, החל ממה שמוצג בחנויות ועד לפרסומות שהם רואים בטלוויזיה. היכולת שלהם לעשות סינון היא אפסית ואין להם מושג כמה כל דבר עולה.
אם נגיד לילד בן 3 לבחור בין שטר של 100 ₪ ובין 5 מטבעות של 10 שקל, סביר להניח שהוא ירצה לקחת את המטבעות. למה? כי מבחינתו הכמות הפיזית היא הקובעת. 5 מטבעות הם יותר משטר אחד. הערך הנקוב של הכסף לא אומר לו דבר וחצי דבר.
ככל שהילדים מתבגרים, הפיתויים פוגשים אותם בכל מקום, ולזה נכנסים לא פעם מוטיבים של 'לחץ חברתי' וטרנדים. כאן אנחנו ההורים נכנסים לתמונה בליווי של הילדים בכל הנושא של צריכה נבונה וקבלת החלטות.
אם נבקש מנער בן 14 לבחור בין המטבעות לשטר, הוא יבין שהשטר שווה יותר מהמטבעות והוא יתייחס לערך שלו. מבחינתו, 100 ₪ הם 100 ₪ ולא משנה אם זה במטבעות או בשטר. רוב הילדים גם ידעו 'לתרגם' את הכסף לשירות או למוצר שהם רוצים לרכוש. אגב, מן הסתם הוא יבחר בשטר, כי קל יותר לשאת אותו בכיס או בארנק וזה 'כמו של הגדולים'.
2. כסף הוא לא מילה גסה
העיקרון השני שיעזור לנו להנחיל לילדים כלים להתנהלות כלכלית הוא לנהל איתם שיחה על כסף, על המשמעות שלו ועל הערך שלו. חשוב לנהל את השיחות במושגים של שפע - אנחנו לא חוסכים כי אין לנו אלא כדי להגשים חלום.
אפשר כמובן ליזום שיחה משפחתית על הנושא, אך נוכל למצוא גם אינספור הזדמנויות לשיחות קצרות שיהיה אפקטיביות אפילו יותר. בשיחות עם הילדים צעירים אפשר לשלב משחקיות, ואת השיחות עם הבוגרים יותר להתאים אותן לגילם ולהעמיק בהסבר.
לדוגמה:
רכישת ציוד לגן או לבית הספר: הסבירו לילדים על רכישה נבונה, כזו שתתחשב בציוד שנשאר מהשנה הקודמת, לחפש מבצעים או שוברי הנחה, עריכת איזון נכון בין קניית מותגים לבין תחליפים טובים לא פחות, וגם על כך שלא חייבים לרכוש מראש לכל השנה.
ארוחת ערב: לגשת למקרר או למזווה ולבחור מוצרים לארוחה מתוך מה שיש ותוך כדי להסביר, על איך בונים רשימת קניות חכמה שמונעת בזבוז (זו גם הזדמנות לדבר על קיימות ואיכות הסביבה).
יציאה לחופשה: זוהי הזדמנות מצוינת לבחור מקומות בילוי או אתרים שניתן לצבור בהן חוויות וליהנות בהם גם בחינם ולא רק אטרקציות יקרות.
הרשמה לחוגים: שוחחו עם הילדים על החשיבות בבחירה של החוג המתאים, על העלויות שלו ושצריך להתחייב ולהתמיד. כך, הם ילמדו גם על קבלת אחריות וגם על קבלת החלטות.
קניות בסופר: אם הילדים מצטרפים אליכם לקניות השבועיות, נצלו זאת כדי לשתף אותם ברשימת הקניות, בהשוואת מחירים ובבחירת מוצרים. זו הזדמנות לדבר גם על מהו תקציב ואיך שומרים עליו, וגם על דחיית סיפוקים כשיש שפע ומגוון כה גדולים.
3. החשיבות במתן דמי כיס
אחד הכלים היעילים שמומלץ לנו ההורים לאמץ הוא מתן דמי כיס לילדים - 'תן לאדם דג, הוא ישבע ליום אחד. למד אותו לדוג, הוא ישבע כל חייו' (פתגם אנגלי). שבו עם ילדיכם והסבירו להם למה נועדו דמי הכיס, עזרו להם לנהל את הכסף שלהם, לחסוך, להיות מחושבים ולעשות סדרי עדיפויות. אם יש לכם ילדים בוגרים שיכולים לפתוח חשבון בנק, בדקו איך הם היו רוצים לקבל את דמי הכיס – בהפקדה לבנק, לתוכנית חיסכון או במזומן. זו תהיה הזדמנות נהדרת גם להסביר על עמלות לבנקים, כיצד לעשות שימוש נכון בכרטיס אשראי ותכנון קדימה.
חשוב לזכור: הילדים צריכים להתרגל לקבל דמי כיס בסכום קבוע (בהתאם לגילם, זוכרים?) ובתאריך קבוע, כך הם לומדים לתכנן את ההוצאות והכנסות שלהם (למעשה את התקציב), בדיוק כמו שהשכיר מקבל את השכר שלו בתאריך קבוע.
והנה 2 כללים חשובים: אל תלוו מהילדים ואל תתנו להם דמי כיס מראש. בצורה זו הם לומדים מגיל צעיר לא לקחת הלוואות.
4. לחסוך זה לא להתקמצן
חינוך כלכלי אינו רק ללמד את הילדים כיצד להוציא את הכסף בחוכמה, אלא גם איך אפשר לחסוך למטרות עתידיות ולהגשמת חלומות. ילדים צעירים אולי רוצים משחק יקר. ילדים בוגרים אולי ירצו לחסוך לטובת רישיון נהיגה, טיול עם חברים או אפילו טלפון נייד חדש. כל חלום שיש לו משמעות כספית, צריך להיערך אליו, ללא קשר לגיל.
כדי להגשים חלום לפעמים לא די בחיסכון של דמי הכיס או שמירה של כסף שהתקבל כמתנה. גם אנחנו ההורים יודעים שלפעמים כדי להגדיל את החיסכון אנחנו צריכים למצוא מקורות להגדלת הכנסה.
עודדו את ילדיכם הבוגרים למצוא עבודה התואמת את גילם והכישורים שלהם. אני לא מאמינה שיש לתגמל את הילדים על עבודות הבית, שכן אלה חלק מהמטלות או החובות של כל אחד מבני הבית.
כמו כן, הבוגרים שבינינו אולי זוכרים את הגמד החביב - 'דן חסכן', אותה תוכנית חיסכון מיתולוגית של אחד הבנקים בישראל, ששכנע הורים לחסוך עבור ילדיהם. היום יש מגוון גדול של תוכניות חיסכון בבנקים בהן תוכלו להפקיד לילדיכם את הכסף שלהם כדי שהם יוכלו להשתמש בו ביום מן הימים לכל מטרה.
כשמדברים על מטרות, הגשמת חלומות וחיסכון, זו הזדמנות גם לתת הסבר על שוק ההון, שוב בהתאם לגיל הילדים.
5. דוגמה אישית
בדיוק כמו בדיסציפלינות שונות של חינוך, גם חינוך כלכלי שייתן תוצאות טובות קשור, בקשר ישיר, ליכולת שלנו כהורים וכמחנכים להוות מודל לחיקוי ודוגמה אישית לילדינו. אם נדבר עם הילדים על החשיבות שיש בהתנהלות כלכלית נכונה ועל חיסכון, אך נתנהג הפוך – זה פשוט לא יעבוד. הראו להם שגם אתם בוחנים כל קנייה ושוקלים מה מידת הנחיצות או הדחיפות, מחשבים כל הוצאה והכנסה ושומרים על מסגרת של התקציב. שתפו אותם בלבטים או בתהליך קבלת ההחלטות הפיננסיות שלכם, בחלומות שלכם, ועודדו אותם לשתף במה שקורה אצלם. כך תנמרלו את השיחות על כסף ותכניסו אותן לשגרה בבית. תחגגו את ההצלחות של הילדים וכוונו אותם לעתיד פיננסי טוב יותר עבורם.
זכרו, חשוב להתחיל בחינוך פיננסי מוקדם ככל האפשר ולא לחכות ש'הילדים יגדלו'. ככל שנטמיע בהם מגיל צעיר חשיבה כלכלית ונצייד אותם בכלים להתנהלות נכונה, כך נוכל לאפשר להם עתיד פיננסי בטוח יותר.
