חיסכון והשקעה הם שני אלמנטים חשובים בדרך לבניית עתיד כלכלי בטוח. כולנו היינו רוצים חוסן, בטחון כלכלי ולחיות בעושר ובאושר בהווה ובעתיד, אבל מה שאנחנו הרבה פעמים לא יודעים, הוא איך להתחיל.

במאמר זה אסקור מספר צעדים פשוטים, שבעזרת היישום שלהם תוכלו לחסוך כסף ולהשקיע אותו בצורה נכונה.

1. הגדרת מטרות כלכליות

לפני שמתחילים לחסוך, חשוב להגדיר מטרות ברורות ולשם כך יש לשאול:

  • כמה כסף אנחנו רוצים לחסוך?
  • מה המטרה שלנו? לדוגמה: קניית דירה, חסכון לילדים לרכב, לדירה או לחתונה, נסיעה לחו"ל, יציאה לפנסיה בגיל מסוים וכו'

הגדרת מטרות ברורות נותנת כיוון וכך, מאפשרת למקד את המאמצים לחיסכון.

2. תקציב והוצאות

כדי לחסוך כסף, חשוב להבין את ההוצאות שלנו. אני ממליץ לערוך רשימה של כל ההוצאות החודשיות ולנסות למצוא הוצאות שאפשר לצמצם. לדוגמה: האם יש מינויים שאפשר לבטל או כפל כרטיסי אשראי? האם הוצאות הביטוח המשפחתיות תואמות את הצרכים או שמא יש כיסויים כפולים או מיותרים? כמו כן, אם נגלה שאנחנו מוציאים הרבה כסף על מסעדות, כדאי לשאול האם אנחנו יכולים לבשל בבית במקום לאכול מחוץ לבית? 

כל שקל שנחסוך הוא משמעותי, בוודאי כשהחיסכון נעשה לאורך שנים.

3. חיסכון אוטומטי

אחת השיטות היעילות לחיסכון היא לעדכן הפקדה אוטומטית למטרת חסכון. ההמלצה היא לעדכן הוראת קבע של סכום כסף קבוע שיועבר מחשבון הבנק שלכם לטובת החיסכון. כך תוודאו שהכסף נחסך ולא ‘מתפזר ונעלם’.

דגש חשוב הוא להפקיד את הכסף לחיסכון לפני שההוצאות החודשיות יורדות מהחשבון, שכן אחרת עלול להיווצר מצב שבו נגיע לסוף החודש, נראה שלא נותר די כסף לחסכון ונוותר על כך.

4. השקעה בשוק ההון

אחרי שצברתם סכום כסף לחיסכון, כדאי לשקול להשקיע אותו. שוק ההון מציע מגוון רחב של אפשרויות השקעה כדוגמת מניות, אג"ח וקרנות נאמנות ובמגוון פלטפורמות שאחת מהן, קרוב לוודאי, תתאים לכם. 

השקעה בשוק ההון עשויה להניב תשואה גבוהה יותר על הכסף מאשר חיסכון בבנק, כך שהכסף ‘עובד עבורכם’. בנוסף, את ההפקדה האוטומטית שכדאי לעשות למטרת חיסכון בסעיף הקודם ניתן לעדכן ישירות כך שתועבר לאפיק ההשקעה שתבחרו.

שני טיפים חשובים בהקשר ההשקעה בשוק ההון:

א. לדעת מה אתם עושים

לפני שתשקיעו בשוק ההון, ועל אחת כמה וכמה אם תבחרו לעשות זאת בעצמכם, חשוב להבין את שוק ההון. מדובר בעולם שלם של אפשרויות השקעה, רמון סיכון ולכן מומלץ לפנות בעניין לייעוץ מקצועי.

ב. לפזר סיכונים

מומלץ לא להשקיע את כל הכסף באותו אפיק השקעה, אלא לפזר סיכונים. רמת הסיכון הרצויה משתנה כמובן מאדם לאדם ותלויה באופי של האדם ועד כמה הוא אוהב סיכון, ברווח המבוקש, בטווח ההשקעה ועוד. כמובן שחשוב לזכור, שבכל השקעה, ישנו סיכון להפסד ובעל מקצוע יוכל לסייע לכם בהבנת רמות הסיכון השונות.  

בהקשר זה חשוב לדעת גם ש: א. את הכסף שנרצה להשקיע לטווח קצר כדאי להשקיע ברמת סיכון נמוכה ולשאול את עצמנו את השאלה לא כמה כסף אנחנו רוצים להרוויח, אלא חס וחלילה כמה כסף אנחנו מוכנים לספוג בהפסד. ב. כאשר הכסף מושקע לטווח ארוך, ירידות שיש היום בשווקים פחות רלוונטיות ועדיף שנתעלם מהן. כל שינוי שנעשה בזמן ירידות בשווקים רק יקבע את ההפסד בתיק שלנו ועדיף לסגור את המסך ולתת לשוק לחזור לקדמותו ולהמשיך צמיחה.

 5. סבלנות והתמדה

השקעה היא תהליך ארוך טווח ולכן, אל תצפו לרווחים מהירים. היו סבלניים והתמקדו במטרות שלכם. ככל שתשקיעו לאורך זמן, תוכלו להרוויח יותר. אחד הכלים החזקים ביותר בשוק ההון הוא ה'ריבית דה ריבית' שבה הזמן הוא זה שמאפשר לחיסכון לגדול בצורה פלאית.

ניקח דוגמה: ילד שההורים שלו פותחים עבורו חסכון ל- 40 שנים ובכל חודש מפקידים עבורו 1,000 ש"ח. הסכום שיחסך מההפקדות החודשיות יעמוד, כעבור 40 השנים, על 480,000 ש"ח (1000*12 חודשים * 40 שנים). אולם, ברגע שנוסיף לחסכון הזה, מידי שנה, רווח -  למשל באמצעות כך שנחסוך את הכסף בהשקעה בקופת גמל להשקעה במסלול מניות, עם רווח שנתי שעומד על 9% תשואה - החיסכון יהפוך ל- 4.4 מיליון שקלים, כלומר רווח של 3.9 מיליון שקלים מעל החיסכון ‘הרגיל’.

ככל שנחסוך פחות שנים, או לחילופין, נתחיל לחסוך מאוחר יותר, יהיה לנו פחות זמן ליהנות מהרווחים השנתיים שנשארים בחסכון ומתחילים לייצר לנו רווח עליהם (ריבית דה ריבית).

כך למשל, אם ניקח את אותו חסכון , אבל רק ל- 25 שנים (ולא ל- 40), נגיע לחסכון מההפקדות בלבד של 300,000 שקלים ועם רווחים וריבית דה ריבית,  החיסכון 'יצמח' ל- 1.1 מיליון שקלים. 

ניתן לראות אם כן, שעיקר החיסכון בקופה כזאת נובע מהרווחים שהכסף ‘עושה’ לאורך השנים.

 6. השקעה בחינוך אישי

לעולם אל תפסיקו ללמוד. העולם הפיננסי והפנסיוני עשיר ומשתנה וככל שתהיו בעלי ידע רב יותר, כך תהיינה לכם פחות טעויות, פחות הוצאות וכפועל יוצא מכך - יותר הצלחות ויותר כסף.

לסיכום

חיסכון והשקעה הם תהליכים שדורשים זמן, סבלנות ומאמץ. אם תיישמו את העצות שכתובות כאן, תוכלו לבנות עתיד כלכלי בטוח לכם ולמשפחה שלכם, ולהבטיח עושר כלכלי, בעיקר בגילאים המבוגרים. 

התחילו היום, כי העתיד שלכם נמצא לגמרי בידיים שלכם.